Что делать, если отказали в оформлении полиса ОСАГО?
Отказали в оформлении полиса ОСАГО ? Или при его оформлении навязали дополнительные услуги? Назначили дату для предоставления пакета документов и оформления полиса через месяц-два после окончания действия текущего полиса страхования? Эти действия страховщика противоправны, и призвать его к порядку можно и нужно.
Почему страховщики не продают полисы ОСАГО?
Страховые компании устроили искусственный дефицит бланков автогражданки ровно по одной причине. Страхование ОСАГО стало невыгодно, а то и просто убыточно. Так, за первый квартал 2014 года в трех регионах России: Амурской, Ульяновской и Мурманской области – выплаты достигли 90% сборов, а в Камчатском крае сумма выплат превысила сумму собранных страховых премий и составила 107%.
Еще в начале года страховщики повсеместно стали закрывать свои представительства в ожидании повышения тарифов, обусловленного летними изменениями в законодательстве.
Закон об ОСАГО обновлен, график изменения тарифов на год утвержден, порядок установления базовых тарифов и поправочных коэффициентов отдан ЦБ РФ. Тем не менее, ситуация во многом остается критичной.
Что гласит законодательство РФ?
За первое полугодие 2014 года Федеральная антимонопольная служба зарегистрировала 1 500 жалоб от автовладельцев на страховщиков 66 регионов России. Страховые организации повсеместно отказывают в оформлении полиса ОСАГО и навязывают дополнительные услуги. 47 страховщиков получили предупреждения, в отношении 34 – возбуждены дела, по 27 нарушениям суд уже вынес решения. И вердикт всегда один: страховщик неправ.
В списке недобросовестных компаний оказались: «Ингосстрах», «ВТБ Страхование», «Югория», АСКО, «Ренессанс страхование», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», ВСК, ЖАСО, «СОГАЗ», «Альянс», БАСК, «Гута-страхование», МАКС, СГ МСК, «РЕСО-гарантию», «Согласие», «Цюрих», «УралСиб». Министерство финансов на своем сайте опубликовало однозначную позицию относительно этого вопроса и предложило автовладельцу последовательность действий в случае неправомерного отказа.
Итак, обратимся к законам:
- Федеральный закон № 40-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. гласит, что владелец ТС обязан иметь полис ОСАГО.
- В ст. 426 ГК РФ и ст. 1 Закона №40-Ф3 подчеркнуто, что договор ОСАГО является публичным. То есть страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обращается. Отказ не допускается.
- В п. 2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» (от 07.02.1992 года) говорится о том, что обусловленность приобретения одних товаров обязательной покупкой других (проще говоря, навязывание дополнительных товаров и услуг) запрещена.
- В п. 14 Правил ОСАГО сказано, что автовладелец имеет право свободно выбирать страховую компанию. Последняя при получении пакета документов и письменного заявления не имеет права отказывать в оказании этой услуги.
Согласно Федеральному закону №223-ФЗ от 21.07.2014, необоснованный отказ страховщика в заключении публичных договоров и навязывание дополнительных услуг, не обусловленных федеральным законом, влечет административную ответственность. Соответствующие изменения внесены в ст. 15.34.1 Кодекса РФ об административных нарушениях.
Наказание: штраф в размере 50 000 рублей, наложенный на должностное лицо, совершившее правонарушение.
Компетентный орган – ЦБ РФ, мегарегулятор рынка страхования. Руководители территориальных подразделений уполномочены решать вопросы по контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в т.ч. страхового.
- Автовладелец может обратиться в любую страховую компанию.
- Страховщик не вправе отказать в продаже полиса ОСАГО.
- Также неправомерно принуждение купить дополнительные опции (например, полис страхования жизни страхователя или водителей, вписанных в полис).
Если же это происходит, то, согласно п. 4 ст. 445 ГК РФ, страховая организация принуждается к заключению договора в судебном порядке и возмещению убытков, причиненных автовладельцу своим отказом.
Ремарка РСА
В конце сентября 2014 года РСА опубликовал «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА». В его основе – п.7 ст. 15 закона об ОСАГО, который гласит об обязательстве страховщика оформить письменный отказ и уведомить вышестоящие органы – ЦБ и РСА. Из всего документа нам интересен перечень допустимых оснований для отказа в оформлении автогражданки. Среди них:
- отсутствие связи с АИС РСА;
- непредставление ТС на осмотр (можно проводить как по месту нахождения страховщика, так и по месту жительства страхователя);
- непредставление полного комплекта документов, предусмотренных законом;
- отсутствие доверенности на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица.
Однако отсутствие связи с базой еще нужно будет доказать, а после ее восстановления пригласить клиента (в письменном виде!) для заключения договора. Вопрос непредставления автомобиля на осмотр тоже спорный, так как есть диагностическая карта, служащая основанием для продажи полиса. В целом, можно дискутировать, не противоречат ли Закону РФ основания для отказа, приведенные РСА. А то, что суды при рассмотрении дел будут апеллировать только официально утвержденными нормами, не вызывает никаких сомнений.
www.inguru.ru
Страхование авто
11.02.2015 года я застраховал автомобиль в Рос госстрахе на пол года . 10.08.2015 года страховка закончилась . 11.08.2015 года , я пришёл в Рос госстрах продлить страховку автомобиля ещё на полгода , но в страховщик оштрафовал меня на 1291 рублей . Сказав если бы я пришёл продлевать страховку 10.08.2015 года то я бы заплатил за продление страховки 968 рублей . А так как я пришёл страховать с «опозданием» 11.08.2015 года сумма составляет 968руб+ 1291руб = 2291 рублей . как мне разобраться с этим беспределом ??
11 Августа 2015, 14:51 Олег, г. Пермь
Ответы юристов (2)
Скорее всего речь идет не о штрафе, так как никаких штрафов Федеральным законом об ОСАГО не предусмотрено, а об отказе Страховщика продлить договор с учетом ограниченного (по сроку) использования автомобиля. Если стоимость годовой страховки ОСАГО Вашего автомобиля и составляет 2291 рубль, то:
П. 3 статьи 16 Федерального закона «Об ОСАГО» в период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику… об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.
Так как Вы обратились за пределами срока действия заключенного полиса Страховщик отказался продлевать Вам имеющийся полис и оформил Вам полис на год.
В этом случае говорить о беспределе нельзя, скорее о недопонимании.
Если же за указанные деньги Вам был оформлен полис на полгода (продлен действующий), то сначала обратитесь с претензией в Росгосстрах.
Уточнение клиента
Вечер добрый Алексей . Поясню подробнее . Стоимость годовой страховки в итоге составила вместе со штрафом 4518 рублей , слово » штраф «было озвучено мне сотрудницей Рос госстраха . 11.02.15 я обратился в страховую компанию для страхования автомобиля . Страховать на год я не стал , так как собирался летом машину продать . Застраховал на пол года с 11.02.15 по 10.08.15 и заплатил 2259 руб . Летом планы поменялись , авто я не продал . 11.08.15 я пришел в Рос госстрах для продления данной страховки . Сотрудница Рос госстраха продлила страховку ещё на полгода с 11.08.15 по 10 .02.16 . И пояснила мне , пишу с её слов . «» Так как Вы опоздали с продлением страховки , мы с Вас берём штраф в 1291 руб , то есть , Ваша страховка закончилась 10.08.15 Вы же пришли продлевать страховку 11.08.15 за это с Вас штраф. Но если бы Вы пришли своевременно 10.08.15 или ранее то штрафа бы , не было . И заплатили бы Вы за продление данной страховки всего 968 рублей «» Я конечно же возмутился , на что мне сотрудница ответила , что понимает меня , но у них там такая программа «» в компьютере»» иначе ни как продлить не смогут страховку без штрафа .. У меня не было выхода и я продлил страховку . По моему требованию сотрудница написала на листке бумаге пояснение , где указала что страховое агентство взяло с меня деньги в сумме 968 руб за продление страховки и 1291 руб за то что я просрочил время продления страховки .. Данная бумага у меня на руках с печатью Рос госстраха . После этого я обратился в страховую компанию «Адонис» объяснил им ситуацию , они были удивлены , сказали что на каких штрафов в принципе быть не может в данной ситуации. Как мне дальше действовать , может обратиться в прокуратуру ??
11 Августа 2015, 20:09
Добрый день, Олег.
Очень странная ситуация… Какие-либо подобные штрафы законодательством об ОСАГО не предусмотрены. Напишите обращение в Росгострах с просьбой объяснить ситуацию возникшую при продаже полиса их агентом. Возможно это поможет прояснить ситуацию. Затем уже можно обратиться в Службу страхового надзора, РСА, прократуру.
Ищете ответ?
Спросить юриста проще!
Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.
m.pravoved.ru
Через систему Госстраха перераспределяется около 9 % национального дохода страны. Гарантированный риск
Рекламу Госстраха можно встретить почти на каждой улице, но сама эта служба не всегда оправдывает надежды и ожидания людей. Специалисты утверждают, что не в лучшую сторону она отличается и от аналогичных зарубежных организаций
Рекламу Госстраха можно встретить почти на каждой улице, но сама эта служба не всегда оправдывает надежды и ожидания людей. Специалисты утверждают, что не в лучшую сторону она отличается и от аналогичных зарубежных организаций. Перестраивает ли Госстрах свою работу и как он это делает? На вопросы корреспондента отвечает заместитель министра финансов СССР, председатель правления Государственного страхования СССР В. В. ШАХОВ.
ШАХОВ. До недавних пор в Госстрахе преобладал тот административно-командный стиль, при котором главным было любой ценой заключить договор, взять у клиента деньги. Явно превалировало «сберегательное» начало самой «страховки», а не широкий спектр ее услуг, так называемых рисковых гарантий. Выплаты же страхового возмещения по взятым Госстрахом обязательствам отодвигались на второй, а то и на третий план. И сама денежная выплата — по сути материальная помощь попавшему в беду человеку — сопровождалась бюрократическим ритуалом сбора различных справок, выписок, заключений и экспертиз, подтверждающих факт и обстоятельства «страхового случая». Так было. Но радикальная экономическая реформа заставляет теперь по-новому взглянуть на страхователя. Нам нужно бороться за его рубль.
КОРР. А зачем вам бороться за рубль страхователя, если его рубли и так текут в Госстрах? Кстати, каков бюджет Госстраха по статьям доходов и расходов?
ШАХОВ. От страхователей ежегодно поступают платежи на сумму 17 млрд. руб. А страховые выплаты составляют 7 млрд. руб. — населению и около 6 млрд. — колхозам и совхозам.
КОРР. Куда же идут остальные деньги?
ШАХОВ. На образование запасных фондов (на случай, когда текущих поступлений денежных средств не хватает для выплаты), на расходы по проведению страхования, на фонды экономического стимулирования трудовых коллективов страховых органов и в прибыль союзного бюджета. Но с переходом Госстраха на полный хозрасчет мы должны будем еще больше привлекать средства населения и кооперативов, заводов, фабрик, строек, пускать их в оборот, иметь с этого выгоды и для себя, и для общества в целом.
Но главное — надо интересы страхователей сделать основными для Госстраха. Ликвидировать надуманные инструкции и снять все преграды на пути выплат страхового возмещения. Тогда не придется слышать горький упрек, что, мол, в Госстрахе сплошь и рядом берут деньги, ничего не предоставляя взамен.
КОРР. Что же вы собираетесь предпринять для того, чтобы снять справедливые упреки и сделать службу страхования полезной и даже необходимой людям?
ШАХОВ. Наряду с традиционными видами страхования, о которых хорошо известно, мы предлагаем новые: страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников, страхование различных коллекций, антиквариата, ювелирных изделий, мини-тракторов на подворье.
Мы планируем производить ремонт застрахованных автомобилей вне очереди с помощью соответствующих кооперативов. Наладить продажу некоторых восстановленных запчастей к ним.
В самое ближайшее время хотим предложить горожанам заключить договоры страхования на ремонт квартир, а жителям села — всего личного подворья в комплексе.
КОРР. Нередко люди отказываются заключить договор страхования, ссылаясь на то, что слишком много надо платить в счет договора. Да и сами условия страхования выглядят не очень-то привлекательно.
ШАХОВ. Аргумент, что договор страхования стоит слишком дорого, мне кажется, выглядит малоубедительным. Все зависит от желания. Ведь можно самостоятельно установить страховую сумму предстоящего договора: чем она меньше, тем меньше и платежи.
Другое дело, что в нашем государственном страховании еще не получила нужного развития система различных льгот страхователям. Скажем, поощрение за безаварийную езду, за то, что у заботливого хозяина не произошел пожар, а он много лет исправно страховался, платил взносы. Очевидно, и большие тарифные льготы при заключении страховых договоров должны иметь ветераны войны и труда, многодетные семьи, матери-одиночки, воины-интернационалисты. Коммерция коммерцией, а социальный аспект, доступность заключить договор для всех и каждого имеет первостепенное значение.
КОРР. Часть расходов по уплате страховых взносов своих работников, как мне кажется, могли бы взять на себя предприятия. Кроме того, хозрасчетный доход Госстраха должен складываться не только из разницы между поступлением страховых платежей «в общий котел» и выплатами денег за материальный ущерб. Дополнительный источник прибыли Госстрах мог бы получить от инвестиций, скажем, в автотехобслуживание, гостиничное хозяйство, инновационные предприятия. Ведь этот экономический прием широко используется в практике зарубежных страховых обществ.
ШАХОВ. Верно, многие смелые идеи — только осуществи их — обернутся полновесным рублем. На деле все куда сложнее. К сожалению, мы не вправе сами решать, каким образом и за счет чего добывать столь нужные государству деньги. Слишком много инструктивных пут. Нужен Закон о государственном личном и имущественном страховании в СССР. Кроме того, на Госстрах СССР надо распространить действие Закона о государственном социалистическом предприятии, расширить выход на внешний страховой рынок. В вопросах коммерции нам неплохо бы поучиться у Запада.
КОРР. При этом неплохо было бы перенять у них и культуру страхования и качество обслуживания клиентов.
ШАХОВ. К сожалению, это так, но пока мы имеем катастрофическое состояние материально- технической базы страхового сервиса. Примерно две трети наших инспекций находятся в неприспособленных, аварийных помещениях, подвалах.
Не хватает вычислительной техники, транспорта.
КОРР. Но, видимо, при переходе на хозрасчет у Госстраха появится возможность поправить свое материальное положение.
ШАХОВ. Будем надеяться.
КОРР. Вы сказали, что был бы желателен выход на внешний рынок. Что это даст Госстраху?
ШАХОВ. До сегодняшнего дня это право исключительно использует акционерное страховое общество «Ингосстрах» при Министерстве финансов СССР. Госстрах СССР занимается страхованием только внутри страны. Между тем наличие такой узкой специализации в настоящее время малооправданно. Можно было бы пойти по пути создания совместных страховых предприятий со страховыми учреждениями зарубежных стран. Это позволило бы нам зарабатывать дополнительную валюту на страховании различных объектов, строящихся в СССР при посредничестве инофирм, предложить свои виды страхования, устранить монополию, ставшую тормозом в страховом деле.
КОРР. Коль речь зашла о вреде монополии, то было бы справедливо, если бы и Госстрах не оставался «владыкой» в системе страхования. Правомерным было бы создание страховых кооперативов. Ваше мнение?
ШАХОВ. Создание страховых кооперативных товариществ будет означать действительно некоторую демонополизацию производственной структуры страхового сервиса. Появятся условия для здоровой социалистической конкуренции. В Москве, кстати, уже возник страховой кооператив «Каисса». Но мы не боимся конкуренции кооператоров. Напротив, готовы установить сотрудничество на долговременной и взаимовыгодной основе.
КОРР. И что, это все?
ШАХОВ. В связи с переходом народного хозяйства на хозрасчет предприятия полностью отвечают за безубыточность своей работы, а государство не несет ответственности по их обязательствам. Мы думаем предложить предприятиям промышленности, транспорта, строительства, связи страхование основных и оборотных средств от непредвиденных убытков. Представьте на минуту взрыв на шахте, аварию на железной дороге, прорыв плотины гидротехнического сооружения. За всем этим — колоссальный материальный ущерб. Создав централизованный страховой фонд в Госстрахе, мы высвободим ресурсы государственного бюджета, направляемые на возмещение такого ущерба, для решения крупных задач социальной сферы.
Беседу вел С. ЕФИМОВ
ОТ РЕДАКЦИИ
Во всем мире страховые компании действуют как рисковые. При огромном количестве услуг страхования по самым разнообразным жизненным поводам они редко «прогорают», так как получают устойчивую прибыль. Как правило, эти общества не имеют непосредственной подчиненности министерствам финансов своих государств. Привязанность же нашего Госстраха Минфину СССР обрекает первый на выплату крупного «оброка» второму, вместо того чтобы включать его в страховой оборот, предлагать людям десятки необходимых услуг. Ведь 17 млрд. руб. — это те средства, которыми оперирует Госстрах, и их вполне можно было бы многократно увеличить, увеличив соответственно степень рисковых гарантий.
www.aif.ru
Деньги возвращаются: как получить выплаты по советским страховкам
Деньги по обесцененным полисам все ещё можно получить
Кому из нас не попадались среди старых документов в бабушкином комоде пожелтевшие советские страховые полисы?
Их когда-то дарили детям и внукам в надежде накопить к свадьбе или совершеннолетию более-менее приличную сумму. В начале 1990-х годов эти полисы обесценились вместе с деньгами, а в середине 90-х государство признало взносы, внесённые в организации государственного страхования до 1 января 1992 года, своим внутренним долгом. О том, как сегодня можно получить деньги по советским страховым полисам, рассказывает руководитель Центра по организации компенсационных выплат ОАО «Росгосстрах» Татьяна Бабурина.
«АиФ»: — Татьяна Ивановна, как рассчитывается размер выплат? Накопленная в советский период сумма как-то индексируется?
Т.Б.: — Прежде всего необходимо понять: компенсации подлежит не страховая сумма, а только взносы, уплаченные на 1 января 1992 года по договорам накопительного личного страхования. Сумма компенсации рассчитывается из суммы взносов, уплаченных по договору страхования на эту дату. Для расчёта применяются соответствующие коэффициенты в зависимости от года получения страховой или выкупной суммы. Категории граждан, имеющих право на получение компенсаций, ежегодно определяются соответствующей статьёй Федерального закона о федеральном бюджете, а порядок выплат и сумма предварительной компенсации устанавливаются постановлением Правительства Российской Федерации.
Кому положено
Сегодня компенсации подлежат взносы по договорам страхования к бракосочетанию, «детским» договорам, смешанным договорам страхования жизни, договорам страхования дополнительной пенсии. Получить компенсацию могут граждане до 1945 года рождения включительно, в том числе их наследники — в трёхкратном размере остатка вкладов (взносов) по состоянию на 1.01.1992 года, а также граждане 1946-1991 годов рождения и их наследники — в двукратном размере остатка вкладов (взносов). Размер компенсации уменьшается на сумму ранее полученной. В случае смерти страхователя или застрахованного лица наследники — без ограничения возраста — имеют право на получение компенсации и оплату ритуальных услуг в размере до 6 тыс. рублей. Кстати, гражданам до 1945 года рождения включительно, которые до 2010 года уже получали компенсацию, в текущем году положена доплата, некоторым — в двукратном размере. В случае их смерти наследники имеют право получить эти деньги, а также компенсацию на оплату ритуальных услуг. В зависимости от договора размер выплат может составлять более 6 тыс. рублей. Я рекомендую страхователям проверить документы и подать заявление на выплату.
«АиФ»: — Какие объёмы изначально составлял этот государственный долг и какая сумма уже выплачена?
Т.Б.: — На 1 января 1992 года договоры накопительного личного страхования с «Госстрахом» заключили 52 млн граждан России. В ценах 1991 года сумма уплаченных по ним взносов составляла 29,4 млрд рублей. Всего в период с августа 2001 года по настоящее время по 15,2 миллиона договоров граждане получили компенсации на общую сумму 12,5 млрд рублей.
Как получить
«АиФ»: — А какова процедура выплат?
«АиФ»: — Какие документы необходимо представлять при подаче заявления на получение выплат?
Т.Б.: — Прежде всего само заявление — его бланк можно скачать с нашего сайта или взять в РОСГОССТРАХ БАНКЕ, через который осуществляются выплаты. Кроме этого, нужно приложить копии 2, 3 и 5-й страниц паспорта, копию сберкнижки и полные банковские реквизиты счёта, на который будет перечислена выплата. Если менялось имя или фамилия, необходимо представить соответствующий документ. Также понадобится копия документа, подтверждающего заключение договора страхования и уплаты по нему взносов. Если он не сохранился, в заявлении на получение компенсации необходимо указать дату заключения и окончания срока действия договора, вид страхования, место заключения договора, полностью ФИО страхователя и застрахованного лица. По этим данным специалисты РЦКВ ищут договор страхования в электронной базе данных. В случае отсутствия договора страхования РЦКВ сообщит об этом заявителю письмом. Все копии перечисленных документов не требуют заверения у нотариуса.
Как долго ждать
«АиФ»: — Сколько времени занимает вся процедура выплат: от написания заявления до получения денег?
Т.Б.: — Законодательными документами, регламентирующими порядок проведения компенсационных выплат, не установлены сроки рассмотрения заявлений. Выплата компенсации проводится из средств федерального бюджета, и все поступившие от граждан документы требуют тщательной проверки и обоснованных расчётов. О недостающих документах или об отказе в выплате специалисты РЦКВ информируют клиентов в письменном виде.
«АиФ»: — Куда нужно направлять документы?
Т.Б.: — Документы необходимо направить через Почту РФ в расчётный центр компенсационных выплат ОАО «Росгосстрах» по адресу: 390046, г. Рязань, ул. Введенская, д. 110. Телефон для справок: 8-800-200-0-900 (звонок бесплатный).
В атмосфере госстраха
В результате ливней, паводка и оползней в минувшую субботу на Черноморском побережье Кавказа повреждено около полутора тысяч домов. К страховым компаниям пока поступило не более сотни обращений за страховыми выплатами. Основную нагрузку в восстановлении жилья в этом районе с относительно высоким уровнем жизни населения все равно вынуждено взять на себя государство. Как и после летних пожаров, президент Дмитрий Медведев распорядился строить новые дома. Это же пообещал и глава правительства Владимир Путин. Но очевидно, что новая трагедия лишь укрепит желание государства активнее привлечь к компенсации убытков страховщиков. 13 октября на совещании по ликвидации последствий летних пожаров г-н Медведев вновь заявил, что «возврата к лихорадочному возмещению убытков государством быть не должно».
В последние месяцы основным ньюсмейкером на страховом рынке стало государство, которое выражает готовность привести к страховщикам клиентов принудительно с помощью новых видов обязательного страхования. В начале октября правительство одобрило проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам», распространяющийся на все виды пассажирского транспорта — от трамваев и маршрутных такси до самолетов и морских лайнеров. Совсем недавно президент Дмитрий Медведев предложил подумать над необходимостью обязательного страхования жилья от пожаров. Другой актуальной после аномальной жары этого лета инициативой стало предложение об обязательном страховании сельскохозяйственных посевов. Обсуждается возможность возложения на арендатора госимущества обязанности страховать используемую недвижимость и свою ответственность за возмещение ущерба имуществу и интересам третьих лиц.
В начале сентября Министерство здравоохранения и социального развития опубликовало проект закона, который вводит с 2013 года обязательное страхование ответственности медработников перед пациентами. В начале лета премьер Путин поддержал идею перехода в перспективе («когда мы увидим, что стабильность в мировой и российской экономике наступила, и мы уверенно находимся в стадии посткризисного развития, а экономика начала расти») к обязательному страхованию от безработицы. Не так давно, выступая в Думе, министр экономического развития Эльвира Набиуллина сообщила, что в ее ведомстве разрабатывается механизм страхования зарплаты работников в случае банкротства работодателя. Этим летом принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов за вред, причиненный авариями, который вступает в действие с 2012 года.
Все это делается при отсутствии в России цивилизованного страхового рынка. На состоявшихся совещаниях по вопросам развития российского рынка страхования (30 августа) и по финансовой устойчивости агропромышленного комплекса (21 сентября) это признал президент Дмитрий Медведев, поставив задачу сформировать его. В частности, глава государства говорил как об основных причинах нежелания граждан и бизнеса пользоваться услугами страховых компаний о непосильных страховых взносах без должных гарантий выплат. Поэтому пока все виды обязательного страхования воспринимаются как дополнительная фискальная нагрузка. «Многие работодатели относятся к страховым платежам как к налогам из-за их обязательности, жесткого контроля со стороны государства за их начислением и уплатой», — подтверждает управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес-проектам» Ольга Пономарева.
Шквал инициатив по новым видам обязательного страхования происходит на фоне явного кризиса идей по продвижению добровольных страховых услуг. Как результат, и бизнес, и граждане все меньше прибегают к услугам страховых компаний. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и «Росстата», несмотря на то, что в абсолютном выражении с 2002 по 2008 год объем страховых взносов только увеличивался (в 2009 году зафиксировано снижение и этого показателя), так называемая глубина проникновения страхования (отношение суммы всех страховых премий к ВВП) постепенно снижается: с почти 3% ВВП в 2003 до чуть более 1% в 2009 году. По данным опросов населения Национального агентства финансовых исследований, в кризис — с октября 2008 по июнь 2010 года — доля пользователей услугами страхования (исключая ОМС) среди россиян снизилась с 42 до 29%. Доля тех, кто не планирует покупать никакие страховки, увеличилась с 4 до 20%, страховать свою недвижимость готовы 4% россиян (в 2008 этот показатель был равен 10%). Из причин отказа от страхования главная, конечно, отсутствие денег (31%). Но далее следует отсутствие смысла в приобретении страхового полиса (26%) и уверенность в невыгодности страхования (26%). С 17 до 25% увеличилась доля тех, кто не доверяет страховым компаниям.
И это при том, что у нас даже добровольное страхование на поверку не всегда является таковым. Покупка машины в кредит предполагает обязательное наличие страховки КАСКО. Приобретая жилье с помощью ипотеки, заемщик практически всегда должен страховать не только само жилое помещение, но также свое здоровье и жизнь. Те 15—20% посевов, которые оказались застрахованы в пострадавших от неурожая районах, скорее всего принадлежат хозяйствам, воспользовавшимся банковскими кредитами.
Первым и до сих пор самым массовым видом обязательного страхования для физических лиц (не считая медицинского, пенсионного и социального, за которые фактически платит не сам гражданин, а его работодатель) стало страхование гражданской ответственности водителей транспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пострадавших в автомобильных авариях (ОСАГО). Ежегодно заключается свыше 35 млн договоров, а объем собираемых страховых премий в 2009 году достиг 85,8 млрд руб. С 2003 года, когда запретили находиться за рулем любого вида наземного транспорта без этой страховки, доля выплат пострадавшим от собираемых с клиентов средств постепенно увеличивается — с 37,5% в 2004 году до 56,5% в 2009 году. Но все равно этот вид страхования остается едва ли не самым прибыльным на рынке.
Показательно, что законом о страховании автогражданской ответственности до сих пор недовольны все — и автовладельцы, и страховщики, хотя за время своего действия он правился 17 раз. «С внедрением ОСАГО российский рынок страхования постепенно превращается в цивилизованный, — признает эксперт компании АКГ «Развитие бизнес-систем» Александр Филимонов, но тут же оговаривается: — Наши страховщики стремятся все риски, связанные с выплатой страхового возмещения, минимизировать и переложить на плечи самих страхователей. Практически каждый автомобилист знает, какие препятствия надо преодолеть, чтобы получить страховое возмещение».
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за восемь месяцев этого года к ним поступило почти 6,8 тыс. жалоб (в прошлом году за тот же период было 7,7 тыс.). Основной причиной обращений является несоблюдение страховщиками ОСАГО сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат — 57% от всех рассмотренных обращений (в 2009 году они составляли 73%). Кроме того, граждане не согласны с размером страховых выплат, жалуются на отказы в выплате.
Очередные поправки в закон об ОСАГО Минфин озвучивал в начале 2009 года. Предполагалось увеличить выплаты за причинение ущерба здоровью пострадавшим в аварии со 160 тыс. до 500 тыс. руб., а выплаты за причинение вреда их имуществу с нынешних общих на всех 160 тыс. до 200 тыс. руб. на каждого. Реализация этих инициатив была отложена до окончания острой фазы экономического кризиса, так как требовала увеличения цены страховки, по оценке независимых экспертов, не менее чем на 20%, а по мнению самих страховщиков, на 35—45%.
Большинство внесенных в закон изменений касалось порядка осуществления выплат страховщиками, казалось бы, и без того до предела зарегулированного в момент появления первой редакции. В итоге получилось так, что благодаря усилиям государства интересы покупателей страховки ОСАГО оказались защищены гораздо лучше, чем клиентов, обращающихся к услугам добровольного страхования. Далеко за примерами ходить не надо. Среди тех же водителей наиболее распространенной добровольной страховкой является так называемое КАСКО — возмещение ущерба автомобилю страхователя при любых дорожно-транспортных происшествиях.
Непринудительному развитию российского страхового рынка не помогает даже его открытие для иностранного бизнеса. Зарубежные компании, похоже, быстро понимают свою выгоду и начинают играть по российским правилам. Автору этих строк после ДТП пришлось три недели ждать только направления на ремонт автомобиля в британско-голландской Intouch («Интач Страхование»), которая, если верить ее рекламе, принесла «на российский рынок опыт и технологии ведущих европейских страховых компаний». Еще больше месяца занял сам ремонт.
Впрочем, ОСАГО касается многих, но далеко не всех россиян. К тому же автолюбители не самая бедная часть населения. Другое дело, например, обязательное страхование жилья.
По оценке руководителя Центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексея Зубца, объем этого рынка может составить до 1 трлн руб. в год, то есть больше, чем собирают страховщики сейчас по всем видам страхования (без учета обязательного медицинского). Затронет оно абсолютно все население (за исключением бомжей), а механизм компенсаций будет примерно таким же, как и в ОСАГО, — по остаточной стоимости. Другой вариант трудно придумать. При страховых выплатах, достаточных для полного восстановления прежнего жилья, вероятно распространение мошеннических схем со стороны страхователей — наличие такой страховки станет хорошим способом обменять ветхое жилье на новое. Страховые же выплаты с учетом износа не дадут возможности гражданам, особенно в отдаленных, депрессивных районах, надеяться на восстановление жилья, сопоставимого с утраченным.
Вот и получится, что после выплаты страховки бабушки из убогих избушек, вроде тех, что сгорели этим летом в Верхней Верее, смогут построить себе на эти деньги новые собачьи конурки. «Теоретически в правила страхования можно внести и любые требуемые риски, и выплату без учета износа. Но надо понимать, что от этого будет зависеть страховой тариф. Чем больше будет предполагаемое страховое покрытие, тем выше тариф», — предупредили в «Росгосстрахе», лидирующем на рынке страхования имущества граждан.
Страхование имущества, в том числе автотранспортных средств, наиболее распространенные виды страхования: на них приходится более 68% всего рынка страховых услуг, говорит Александр Филимонов. Но на них же приходится максимальное количество судебных исков, в которых клиенты пытаются опротестовать суммы, выделяемые страховыми компаниями на покрытие расходов по страховым случаям. «Анализ сумм выявил усредненную цифру в 70 коп., которые получает клиент с 1 руб. понесенного ущерба, и эта цифра еще относительно завышена», — утверждает г-н Филимонов.
Обязательное страхование жилья может потребовать от собственников реконструкции помещений. В отличие от Запада, где подавляющая часть жилья соответствует основным требованиям к качеству, имеет небольшую степень износа, оно не новое, но в нормальном состоянии, у нас жилье в основном ветхое и изношенное. «При страховании жилья размер страховки должен быть привязан и к качеству жилья, и к оснащению его противопожарными средствами, — объясняет Ольга Пономарева. — Это повлечет для граждан дополнительные расходы, что на начальном этапе, безусловно, вызовет негативную реакцию».
При оценке жилья для его страхования возникнут те же самые проблемы, что сейчас в ОСАГО, прежде всего это отсутствие методики оценки износа, опасаются страховщики. В отличие от автомобилей оценку практически всех жилых помещений придется проводить индивидуально. Кроме того, чтобы ввести обязательное страхование жилья, нужно прежде всего изменить Гражданский кодекс, который сейчас позволяет делать обязательным страхование только ответственности перед третьими лицами.
Даже законодательное введение обязательности тех или иных услуг страхования не гарантирует государству покоя, убежден Александр Филимонов. «Как показывает опыт внедрения ОСАГО, оптимальное соотношение интересов всех сторон может определяться в течение нескольких лет и требует законодательного регулирования по нескольку раз в год», — напоминает эксперт.
В ряде страховых компаний вообще сомневаются, что страхование жилья может стать обязательным. В «Росгосстрахе», например, предлагают вместо обязательного страхования такой инструмент, как софинансирование расходов на страхование государством и гражданином. В случае страхования имущества физических лиц это могло бы выглядеть так: вы заключаете договор страхования определенных видов имущества, государство увеличивает уплачиваемую премию вдвое, а страховщик в свою очередь увеличивает ответственность по каждому договору при наступлении страхового случая.
Если гражданин в состоянии заплатить за страхование жилища 2—2,5 тыс. руб., государство может, условно, добавлять еще 1,5 тыс., страховая сумма по полису будет соответствующим образом увеличена, и убытки клиенту будут возмещаться в более полном объеме. Это предложение уже обсуждается на разных уровнях, заверили в «Росгосстрахе».
Страховое сообщество активно откликается на любые идеи обязательного страхования, но не готово говорить о проблемах своего рынка. Это означает, что курс взят на подковерную аппаратную борьбу с выходом на государственную власть, через которую и предлагается навязывание разнообразных видов обязательного страхования, превращая его в дополнительную фискальную нагрузку на бизнес с расплывчатой ответственностью со стороны страховщиков. Хотя формально глава Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим соглашается, что развитие страхования невозможно без решения «таких важных вопросов, как защита прав застрахованных и типовые правила, которые убирают бюрократические преграды для выплат гражданам».
ins-union.ru