Банковский кредит – ипотека. Актуальные вопросы

Ипотечный кредит-это кредит под залог недвижимости. Чаще всего в залог идет квартира или жилой дом, реже — земельный участок. Реже предметом залога по ипотеке может стать и коммерческая недвижимость. Существует два наиболее распространенных варианта ипотечного кредита. В первом случае ипотечный кредит предоставляется под залог приобретаемой в будущем недвижимости. Во втором случае предоставляется нецелевой кредит под залог существующей в собственности у заемщика недвижимости.

Сроки у таких кредитов длительные — от 1 до 25 лет. Годовая процентная ставка — 9%-14%, в зависимости от многих факторов, таких как: валюта, в которой берется кредит, величина первого взноса, форма подтверждения доходов и многих других.

Ипотека — лучший способ решения жилищных вопросов.

Существует много различных путей решения жилищных вопросов. Необходимую для покупки жилья сумму можно накопить, а можно занять деньги у друзей, знакомых, можно снимать жилье.

Накопить необходимую сумму самостоятельно, казалось бы дешевый и оптимальный способ. Но цены на жилье постоянно растут. Часто приходится наблюдать и такую ситуацию: человек все-таки накопил необходимую сумму для покупки жилья. Он отправляется к риэлтору подавать заявку на поиск жилья, или начинает заниматься поиском самостоятельно, но вдруг узнает, что цены, оказались выше, чем он думал, на 20-30%. Он снова начинает копить деньги, но, накопив необходимую сумму — все повторяется. Так может продолжаться до бесконечности. Нужно учитывать, что накопить большую сумму денег – дело непростое.

Рассмотрим следующий способ решения жилищного вопроса. Вы решили занять нужную сумму у друзей. Неплохой вариант, если бы не тот факт, что у друзей сумм для покупок квартир, как правило, не бывает. А даже если у вашего друга нужная вам сумма и есть — вы уверены, что он вам ее одолжит?

Наем жилья — распространенный способ решения жилищной проблемы. Но в этом случае деньги, которые вы будете платить собственнику квартиры, фактически улетают в «воздух», в отличие от погашения ипотечного кредита, где деньги идут в счет оплаты вашей собственной квартиры.

Приходим к выводу, что лучшим решением жилищной проблемы является ипотека.

Что происходит с квартирой, если заемщик становится не в состоянии погашать кредит, ее забирает банк?

Хоть квартира и является предметом залога, но не может оставить вас на улице, забрав квартиру. Квартира в данном случае будет продана по рыночной цене с публичных торгов по решению суда. Деньги от продажи квартиры в первую очередь пойдут на погашение кредита, а остальная оставшаяся сумма вернется вам. Цены на недвижимость постоянно растут, даже если вы и стали должником, то за счет того, что стоимость квартиры значительно выросла по сравнению с тем, когда вы брали кредит — даже в случае продажи квартиры с торгов вы, скорее всего, получите немаленькую сумму. Возможно, оставшейся после продажи квартиры суммы хватит вам на то, чтобы купить другое жилье.

Можно ли сдавать в аренду квартиру, купленную с помощью ипотечного кредита?

В данном случае, Вам необходимо внимательно читать кредитный договор перед его подписанием. Одни банки запрещают аренду ипотечной квартиры. Другие банки прописывают в кредитном договоре такую фразу: «сдача квартиры в наем возможна только в случае согласия банка», то есть банк может дать согласие, а может и не дать.

Существуют банки, которым абсолютно все равно, кто будет проживать в купленной в кредит квартире, главное, чтобы вовремя поступали платежи по кредиту, остальное значения не имеет.

Для чего нужно ипотечное страхование, это же дополнительные расходы?

Ипотечный кредит выдается на длительный срок, в течение которого может произойти все, что угодно. Случится может все как с заемщиком, так и с квартирой. Например, заемщик потерял трудоспособность в результате несчастного случая. В данном случае кредит за заемщика будет погашать страховая компания.

Существует 3 основных вида ипотечного страхования:

  • страхование жизни и трудоспособности заемщика
  • страхование имущества (квартиры, дома)
  • страхование титула (страхование риска потери права собственности)

    • В среднем плата за страховку составляет около 1%, в зависимости от разных факторов: возраст заемщика, профессия заемщика, техническое состояние недвижимости.

    Банк принимает в залог любую недвижимость?

    К недвижимости, передаваемой в залог, предъявляются определенные требования, которые зависят от выбранного банка.

    Например, год постройки дома, техническое состояние дома, отсутствие дома в очередь на снос или реконструкцию. Если приобретается не квартира, а коттедж, то банки, как правило, требуют, чтобы земля под коттеджем находилась в вашей собственности. Поэтому если вы уже выбрали недвижимость и сомневаетесь, примет ли банк ее в качестве залога или нет — имеет смысл предварительно показать документы на нее банковскому кредитному эксперту.

    www.bibliotekar.ru

    Ипотечный кредит

  • Банковские операции
  • Рынок банковских услуг
  • Банковская тайна
  • Консультационные услуги
  • Международные расчеты
  • Кредиты Банка России
  • Корреспондентские счета и отношения
  • Лизинг
  • Преимущества лизинга
  • Виды лизинга

    • Ипотечное кредитование

    Ипотечный кредит — разновидность кредита, который предоставляется под залог недвижимого имущества.

    В данной форме кредита сочетаются как общие основы кредитной отношений, так и специфические черты, свойственные только данной форме кредита. Можно выделить следующие основные особенности ипотечного кредита:

  • залогом по договору ипотеки может быть только недвижимое имущество в отличие от классического банковского кредита. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств задолженность по кредиту погашается за счет реализации заложенного имущества. В данном случае банку, с одной стороны, существенно легче контролировать сохранность предмета залога, с другой стороны, процесс реализации залога усложняется, так как недвижимость относится к неликвидным активам;
  • ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (до 50 лет), что позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат, так как погашение кредита растягивается по времени;
  • обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки;
  • погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежами (аннуитетами).

    • Субъекты ипотечного кредитования

    Ипотека как любая форма финансовых взаимоотношений является совокупностью объектов и субъектов организуемого процесса. К основным субъектам ипотечного кредитования относятся:

    • заемщик, в роли которого может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья;
    • кредитор. Кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Если кредитором является банк, то его цель при организации ипотечного кредитования заключается в максимизации доходности активных операций, ограничении рисков и обеспечения возвратности ссудного капитала;
    • страховые компании — оформляют страховку закладываемого недвижимого имущества;
    • оценочные компании — специализируются на оказании услуг в области консалтинга и оценки. В рамках ипотечного кредитования они выступают в роли основных консультантов банков по определению рыночной и ликвидационной стоимости залогового обеспечения.

      • Субъектом ипотечного кредитования также может быть ипотечный брокер — специалист по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов, который выступает в роли посредника между банком и заемщиком. К основным услугам, оказываемым брокерами, относятся подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами.

      Предмет залога

      В качестве предмета залога по ипотечному кредиту в соответствии с требованиями Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» могут выступать:

    • земельные участки;
    • предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
    • жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартиры, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
    • дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
    • незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке;
    • воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты, права аренды;
    • права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве.

      • Имущество, передаваемое в залог по договору ипотеки, должно принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Для оформления в качестве залога по договору ипотеки имущества, находящегося в совместной собственности без определения долей, требуется письменное согласие всех собственников. В случае долевой собственности согласия других собственников не требуется.

      Ипотека принадлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним по месту нахождения закладываемого имущества на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя.

      Следует выделить ряд критериев, которым должен удовлетворять предмет залога при ипотечном кредитовании:

    • приемлемость, подразумевающая легкость реализации, удобство хранения (не надо хранить), сохранение потребительских свойств в течение длительного периода;
    • достаточность, т.е. стоимость закладываемого имущества должна покрывать не только сумму основного долга, но и:
      • причитающиеся кредитору проценты за пользование кредитом;
      • возмещение убытков или неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
      • проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные обеспеченным ипотекой обязательством либо законодательством;
      • расходы на содержание и охрану заложенного имущества;
      • расходы на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам;
      • судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество;
      • расходы по реализации заложенного имущества.

      • Также права банка-кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

      Этапы ипотечного кредитования

      В процесс ипотечного кредитования можно выделить следующие этапы:

    • обращение заемщика в банка за кредитом под залог недвижимого имущества. На данном этапе банк должен проверить права собственности на объект недвижимости, заложено ли данное имущество по другим обязательствам, оценить стоимость имущества;
    • согласование условий кредитования, в том числе сумму кредита и его условия, стоимость имущества, оформляемого в залог, условия возмещения претензий банка из стоимости заложенного имущества;
    • страхование. Заемщика обязан застраховать недвижимость за свой счет на период действия кредитного договора и определенного времени после его окончания. Если расходы по страхованию включаются в плату за кредит, то банк самостоятельно страхует объект недвижимости;
    • подписание кредитного договора, а также оформление залогового договора (закладной);
    • регистрация закладной в Органах государственной регистрации, что важно по следующим причинам:
      • кредитный договор вступает в силу после регистрации закладной;
      • регистрация позволяет не допускать повторных залогов или продажи имущества без согласия банка;
      • очередность регистрации залога определяет очередность предъявления претензий к предмету залога;
      • контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора и состоянием недвижимости.

        • www.grandars.ru

        Кредит под залог. Ипотечный кредит.

        Чем один кредит отличается от другого? Что общего у кредита под залог и ипотечного кредита и чем они отличаются. Целевой и не целевой кредиты.

        Термины ипотечного кредитования

        Термин «Кредит». Разные виды кредитов

        Термин кредит — означает деньги, предоставленные заемщику на условиях: срочности, возвратности, платности.

      • «Срочности» — кредит предоставляется на определенный срок;
      • «Возвратности» — деньги должны быть возвращены заемщиком кредитору;
      • «Платности» — кредитор, имеет право получать оплату за предоставленный заемщику кредит.

        • Определение терминов «Заемщик» и «Кредитор» я даю на других страницах сайта, но, чтобы Вам не искать по сайту — лучше повторюсь, что:

      • Заемщик — тот, кто получил денежные средства в долг;
      • Кредитор — тот, кто дал деньги в долг.

        • Кредит под залог:

        Кредитор может выдать кредит под залог, а может выдать его и не требуя залога.
        Залог нужен кредитору как способ обеспечения обязательств. То есть, если обязательства заемщиком не исполняются и деньги не возвращаются, то кредитор имеет право компенсировать свои убытки за счет имущества, находящегося у него в залоге.
        Залогом может быть различное имущество: можно получить кредит под залог, например, кинокамеры, а можно получить кредит под залог квартиры.
        Понятно, что сравнительно не большой кредит может быть обеспечен залогом кинокамеры. Тогда как кредит под залог недвижимости может быть значительно больше, оставаясь обеспеченным.

        Кредит под залог

        Ипотечный кредит:

        Одна из разновидностей кредита под залог — ипотечный.
        Ипотека — это залог, следовательно ипотечный — это кредит под залог. Но не всякий кредит под залог — ипотечный.
        Выше я писал, что деньги могут быть выданы под залог различного имущества: как кинокамеры, так и квартиры.
        Ипотека — это залог, который носит публичный характер.
        Следовательно, ипотечный кредит — такой кредит под залог, сведения о котором доступны другим заинтересованным лицам.

        Целевой кредит:

        Целевой — такой кредит, который выдается на определенные цели.
        То есть, кредитор может сказать заемщику, что, например, дать деньги на приобретение квартиры — готов, а дать денежные средства на приобретение бытовой техники — не готов. Если кредитором оговаривается цель, то заемщик может потратить кредитные средства лишь на данную цель. Если заемщик потратит денежные средства на иные цели — кредитор имеет право требовать досрочного возврата выданных заемщику денежных средств. Целевой кредит может быть выдан под залог какого-либо имущества, а может быть выдан и без залога: как кредитор решит.

        Потребительский кредит:

        Потребительский, или кредит «на неотложные нужды» — такой кредит, который выдается заемщику на любые цели. Кредитор не ограничивает заемщика, выдавая денежные средства: заемщик может потратить их на любые цели. Но при этом, кредитор может потребовать, чтобы кредит был бы обеспечен, и выдать его лишь под залог какого-либо имущества, а может и не потребовать обеспечения.

        www.ipotek.ru

        Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

        Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

        В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

        Основные условия

        Основные параметры выдачи кредита:

        500 тыс. р. – 10 млн. р.

        Ограничение по сумме

        Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

        Максимально 20 лет

        12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

        Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

        Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

        Потребуется ли первоначальный взнос?

        Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

        Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

        Требования к залогу

        В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

        От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

        Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

        В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

        Требования к заемщику

        Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

        Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

        Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

        Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

        Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

        При наличии открытой просрочки, проблем с погашением предыдущего долга, в выдаче кредита может быть отказано.

        Что потребуется для ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке?

        Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

        Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

        Необходимые документы

      1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
      2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

      Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

      Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

      Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

      Можно ли указать в залог квартиру?

      Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

    • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
    • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
    • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
    • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

      • Как наличие имущества под залог влияет на одобрение ипотеки?

      Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки по кредиту. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

      Цена на недвижимость должна быть подтверждена официальной оценкой рыночной стоимости.

      Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

      Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

    • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
    • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
    • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.
    • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
    • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
    • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.

      • www.sravni.ru

      Ипотечный кредит предоставляется под залог

      • Москва
      • Частным клиентам
      • Кредиты
      • Нецелевой кредит под залог недвижимости

        • Кредит на любые цели от 12% годовых. До десяти миллионов рублей под залог недвижимости

        ​Преимущества

        Сумма кредита

        до 10 млн рублей

        Срок кредита

        ​Почему это выгодно

        Сниженные ставки — теперь
        ​ еще выгоднее

        Альтернатива ипотеке
        ​без первоначального взноса

        Не нужно подтверждать цель, на которую берёте кредит

        ​​​​Как получить кредит

        Приходите в банк

        Подайте заявку на кредит и предоставьте документы

        Оформите кредитный договор и договор ипотеки

        Получите денежные средства

        Условия кредитования

        Мин. сумма кредита

        500 000 (включительно)

        Макс. сумма кредита

        Не должна превышать меньшую из величин:

      • 10,0 млн рублей (включительно);
      • 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).

      Комиссия за выдачу кредита

      Обеспечение по кредиту

      Залог объекта недвижимости:

    • жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»; жилой дом);
    • жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;
    • земельный участок;
    • гараж;
    • гараж с земельным участком, на котором он находится

      • Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

      Процентные ставки

      Процентные ставки в рублях

      Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога

      до 20 лет (включ.)

      Ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты или вклада в Сбербанке.

    • +0,5% — если вы не получаете зарплату в банке
    • +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями банка

      • Подробнее о процентных ставках вы можете узнать, обратившись в ближайшее отделение банка.

      Требования к заемщикам

      Возраст на момент предоставления кредита

      не менее 21 года

      Возраст на момент возврата кредита по договору

      не менее 6 месяцев* на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет**

      В число Созаемщиков включаются Титульный созаемщик, его (ее) платежеспособный(ая) супруг(а), чей доход учитывается при расчете максимального размера кредита.

      Кредиты не предоставляются Заемщику/Созаемщикам, если Заемщик или хотя бы один из Созаемщиков является:
      ​

    • индивидуальным предпринимателем;
    • руководителем/директором (в т.ч. генеральным, финансовым, коммерческим, исполнительным и т.п.), заместителем руководителя, главным бухгалтером, иным лицом, имеющим право первой подписи финансовых документов, малого предприятия (товарищества, общества, кооператива) с числом работников до 30 человек;
    • собственником (участником) малого предприятия (товарищества, общества, кооператива), обладающим долей владения более 5%;
    • членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

      • Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику

      * Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.

      ** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.

      *** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

      www.sberbank.ru