​ЕЦБ сообщил о ликвидации попавшего в скандал ABLV Bank

Латвийский ABLV Bank будет ликвидирован после громкого скандала, связанного с отмыванием денег. Об этом сообщил Европейский центральный банк (ЕЦБ), передает собкор Банки.ру в Брюсселе.

Банк будет ликвидирован в Латвии и Люксембурге в соответствии с национальными законами этих странах, говорится в решении ЕЦБ, принятом совместно с Единым механизмом санации банков (Single Resolution Mechanism, SRM).

Отметим, что банк не попадает под действие европейского SRM, поскольку, по мнению ЕЦБ, «он не отвечает интересам общества». Вкладчики смогут с 7 марта вернуть свои вклады, если их сумма не превышает 100 тыс. евро.

Европейский регулятор и SRM пришли к выводу, что ABLV Bank уже «терпит неудачу или может потерпеть неудачу» в ближайшее время, как и его дочерняя компания ABLV Bank Luxembourg.

«Из-за значительного ухудшения состояния ликвидности банк, вероятно, не сможет погасить свои долги или другие обязательства», — сообщается в заявлении.

ЕЦБ приостановил в этот понедельник все платежи по обязательствам латвийского ABLV Bank из-за резкого ухудшения финансового положения банка. Бюро Казначейства США по финансовым преступлениям обвиняет банк в том, что основой его деловой практики является отмывание денег, а также в том, что банк позволяет своим клиентам вести бизнес с Северной Кореей в нарушение санкций Совбеза ООН.

ABLV является третьим по величине банком Латвии. В мае 2016 года банк был оштрафован Латвийской комиссией по рынку финансов и капиталов (FCMC) более чем на 3 млн евро за противозаконную деятельность одного из членов правления, ответственного за борьбу с отмыванием денег в банке.

ABLV обвиняют в обслуживании счетов коррумпированных лиц.

www.banki.ru

Ликвидация банка

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (далее – Закон № 395-1) банк как разновидность кредитной организации может быть создан либо в форме общества с ограниченной ответственностью, либо акционерного общества.

Это значит, что к процедуре ликвидации банков применяются положения гл. 4 ГК РФ. Кроме того, нормы о банкротстве как форме принудительной ликвидации содержатся в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (далее – Закон №127-ФЗ).

Под ликвидацией юридического лица понимается полное прекращение деятельности без передачи прав и обязанностей иному юридическому лицу (ст. 61 ГК РФ).

По своей сути ликвидация банка — это один из способов рассчитаться с долгами учреждения. Если оно нарушает законодательство РФ, это может стать поводом для того, чтобы Банк России отозвал у него лицензию.

Отзыв лицензии может являться основанием для банкротства финансовой организации.

Процедура ликвидации банка может быть инициирована по следующим основаниям:

• Собственник банка либо его кредиторы в случае, если имущества учреждения недостаточно для погашения его долгов, подают в арбитражный суд заявление о банкротстве (добровольная ликвидация).
• Государственные органы (Федеральная налоговая служба, пенсионный фонд, Банк России) подают в арбитражный суд заявление о банкротстве банка. Подаче такого заявления должны предшествовать признаки неплатежеспособности, которые были выявлены в ходе проверки, нарушение учреждением требований закона (принудительная ликвидация).

После того, как в суд подано заявление о признании финансовой организации банкротом, до возбуждения дела о банкротстве Банк России по требованию судьи в обязательном порядке предоставляет документально подтвержденные выводы о необходимости лишить учреждение лицензии. В случае, если отзыв разрешения уже произошел, Банк России предоставляет в суд копию приказа о ликвидации учреждения, а также заключение, на основании которого принято данное решение.

Если в течение месяца регулятор предоставляет заключение о целесообразности банкротства, суд возбуждает дело. Если в заключении говорится о нецелесообразности лишения банка лицензии, то суд возвращает заявление.

Когда дело о банкротстве возбудили, судья инициирует одну из процедур ликвидации – наблюдение либо конкурсное производство.

Ликвидация банка после отзыва лицензии

В упрощенном виде процедура ликвидации банка после отзыва лицензии может выглядеть следующим образом:

• Центральный банк РФ осуществляет отзыв лицензии на ведение банковской деятельности.
• После отзыва лицензии банк имеет право осуществлять ограниченный перечень операций (взыскание дебиторской задолженности, выполнение платежей и т.д).
• Арбитражный суд принимает решение о ликвидации банка.
• После вступления решения суда в законную силу образуется ликвидационная комиссия, которая непосредственно проводит процедуру ликвидации.

После того, как ликвидационная комиссия сформирована, она в соответствии с положениями Закона №127-ФЗ производит следующие действия:

• В средствах массовой информации размещается объявление о начале процедуры.
• Кредиторов банка оповещаются о начале процесса.
• Проводится комплекс мероприятий, направленных на сохранение имущества учреждения.
• Взыскивается дебиторская задолженность.
• Проводится процедура реализации имущества, заложенного по кредитам, по которым были просрочки платежей.
• Осуществляется оценка имеющегося в наличии имущества банка, а также составляется перечень его активов и пассивов.
• Проверяются все требования кредиторов, и формируется специальный промежуточный баланс.
• Если имеющихся в наличии денежных средств недостаточно, проводится распродажа имущества с торгов.
• Удовлетворение требований кредиторов в определенном порядке.
• О проведенных мероприятиях составляется ответ, который вместе с ликвидационным балансом передается на утверждение учредителю банка.

После утверждения ликвидационного баланса происходит закрытие корреспондентского счета в Центральном банке РФ.

Ликвидация считается завершенной, когда вносится информация в Единый государственный реестр юридических лиц, сведения публикуются в издании «Вестник Банка России».

Очередь кредиторов при ликвидации банка

Под очередью кредиторов в законе понимается порядок, в котором производятся соответствующие выплаты. Проще говоря, кто получит свои деньги первым, кто вторым и так далее.

Очередность установлена в ст. 189.92 Закона №127-ФЗ. Всего закон предусматривает три очереди кредиторов, а именно:

• Первая очередь – требования физических лиц, которым банком нанесен ущерб, которые имеют вклады.
• Вторая очередь – требования по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору.
• Третья очередь – требования физических лиц, являющихся кредиторами, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций.

После того, как удовлетворены требования кредиторов 1-3 очереди, удовлетворяются требования остальных.

Однако следует обратить внимание на некоторые особенности при удовлетворении требований кредиторов:

• Требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом, удовлетворяются в первую очередь за вычетом денежных средств, направляемых на удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди.
• Текущие обязательства банка удовлетворяются вне очереди (ст. 189.84 Закона №127-ФЗ).
• Требования работников кредитной организации о выплате выходного пособия, компенсационных и иных выплат, если они превышают минимальный размер, установленный трудовым законодательством, выплачиваются после удовлетворения требований кредиторов третьей очереди.

Процедура ликвидации банка является чрезвычайно сложной и запутанной, в частности, из-за особенностей ее законодательного регулирования. Для того, чтобы ваши права были защищены в полной мере, мы рекомендуем обратиться к нашим юристам.

m.pravoved.ru

Как вернуть деньги, если банк обанкротился



Тень мирового финансового кризиса продолжает шагать по стране, оставляя позади себя закрывающиеся организации и неразбериху. Первыми принимают удар те организации, деятельность которых напрямую связана с финансами, к примеру, банки. Закрываясь, банковские учреждения оставляют большую массу вкладчиков, вмиг оставшихся без своих накоплений. Что делать людям, оказавшимся в такой ситуации? Как вернуть годами копившиеся сбережения? Об этом пойдет речь в данном материале.

Банкротство банка

Поскольку процедура банкротства затрагивает не только интересы своих учредителей и сотрудников банка, но и интересы вкладчиков (граждан), то государством установлен более тщательный контроль над ситуацией. Подобная процедура нашла отражение в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Действующий закон имеет ярко выраженную цель – предотвращение банкротства. До его принятия действовал другой закон «О несостоятельности (банкротстве)», суть которого сводилась к регламенту самой процедуры банкротства. Положения, которым не нашлось места в действующем законе, регламентируются нормативными актами Центрального Банка России. Центральный Банк не только предоставляет нормативную базу, но и осуществляет контроль над процедурой банкротства банковских организаций. Кроме того, существует государственная система обязательного страхования вкладов, задачей которой является защита сбережений населения. Участниками данной системы являются 878 банков, оказывающих банковские услуги на территории России (по данным на 01.10.2013 г.). Говоря простыми словами, как только организация регистрируется в качестве банка, она автоматически становится участницей системы обязательного страхования, а клиент организации (вкладчик) переходит «под крыло» этой системы.

Таким образом, храня деньги в коммерческих банках, вкладчик может не переживать, что останется один на один с банком-банкротом, а получит посильную поддержку со стороны государства. Такой поддержкой является возвращение части «застрявших» средств.

Какие действия помогут вернуть деньги

В первую очередь, услышав о банкротстве банка, необходимо удостоверится в том, что процедура банкротства действительно запущена. Об этом будет свидетельствовать только отзыв банковской лицензии. Данную информацию можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Именно эта структура поможет вкладчику получить денежные средства по страховке в дальнейшем.

После того, как банк лишился лицензии, вкладчику нужно подать в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) заявление о выдаче ему причитающихся по страховке средств. Заявление пишется на месте (в АСВ) или в банке, который будет уполномочен Агентством. Информация о банке-агенте будет так же размещена на сайте АСВ. Кроме заявления о выдаче страховки, в Агентство необходимо представить документ удостоверяющий личность. Как правило, выдача средств осуществляется через две недели после отзыва лицензии. Рассмотрение самого заявления может занять 2-3 дня, после чего можно будет получить страховку.

Заявление будет приниматься Агентством до тех пор, пока банк не будет ликвидирован. Подобная процедура довольно продолжительна и занимает порядка двух лет. Если заявление не поступило в Агентство на протяжении указанных лет, то подать его возможно только в случае наличия уважительной причины, к примеру, службы в армии или тяжелой болезни.

Вкладчик может выбрать способ перечисления возмещения, который может быть осуществлен как наличными деньгами, так и перечислен на банковский счет.

Стоит знать, что проценты по вкладу тоже подпадают под систему страхования вкладов. Их начисление происходит ровно до тех пор, пока у банка не отзывают лицензию. Таким образом, страховка выплачивается исходя из совокупности вклада и начисленных по нему процентов.

Ключевым моментом страховых выплат является установленный государством лимит в 700 000 рублей. То есть, возмещение по вкладам составляет 100%, но не более 700 000 рублей.

Проценты так же подпадают под ограничительный лимит. Следовательно, совокупность выплат (проценты и вклад) не составит более 700 тысяч рублей. Если в банке имелось несколько счетов, то выплаты по ним происходят исходя из того же лимита (700 тысяч).

Варианты

Стоит учитывать наличие взаимоисключающих понятий, применяющихся к банку-должнику. К примеру, у банка может быть отозвана лицензия, но при этом он не будет являться банкротом. Ликвидация банка начнется только после того, как будет присвоен статус банкрота. До наступления этого периода, банк будет находиться в статусе безлицензионного.

Если размер вклада составлял более 700 тысяч рублей, то существует возможность вернуть эти деньги при условии, что процесс ликвидации банка уже запущен. Для этого необходимо направить соответствующее требование в Агентство по страхованию вкладов.

Главное, на что следует обратить внимание, так это на время обращения. Ведь судом, исходя из времени обращения вкладчика в Агентство или уполномоченный банк-агент, будет регламентирована очередность получения средств. Таким образом, кто раньше обратится, тот раньше получит.

Стоит уделить внимание перестраховке. Иногда можно предугадать шаткость банковского положения и вовремя принять меры. Первым негативным звоночком может служить отсутствие в кассах банка наличных денег. Можно перестраховаться и перевести деньги на счет в другом банке, воспользовавшись пластиковой картой, которая имеет доступ к депозитному счету. Или, если сумма незначительна, то снять с пластиковой карты наличные средства через банковские терминалы. Здесь следует иметь ввиду, что сняв деньги, может наступить ситуация, при которой придется их вернуть банку, даже, если деньги собственные. Дело в том, что по постановлению Высшего Арбитражного Суда РФ, та сделка, которая совершена банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признанной недействительной, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования. Следовательно, вкладчик будет обязан вернуть в банк собственные деньги и получить их сможет только на общих основаниях в порядке очереди, в том размере, в котором установит контролирующий орган.

Существует возможность продать собственный депозит на основаниях своеобразной «смены ролей», ведь теперь должником является банк, а кредитором выступает вкладчик. В таком случае, вкладчик заключает с покупателем договор уступки права требования по вкладу. Здесь главное найти покупателя, который перекупит эти требования. О своих намерениях необходимо письменно уведомить банк.

Подведем итог

Возможные варианты действий:

• уточнить правдивость слухов (об отзыве банковской лицензии) на специализированном портале;
• постараться перевести деньги со счета в другой банк, воспользовавшись банковской картой;
• как можно скорее обратиться в Агентство по страхованию вкладов;
• в случае ликвидации, необходимо подать в Арбитражный суд два заявления с требованиями к банку. Первое заявление должно содержать в себе требование о предоставлении предварительных выплат. Во втором заявлении должно присутствовать требование об осуществлении банком окончательного расчета.

fingramota.org

Как забрать вклад, если банк банкрот?



Если ваш банк обанкротился, то не переживайте. Ждите 14 дней и идите за деньгами в уполномоченный банк, о котором можно узнать через СМИ.

Если банк оказался банкротом, то возмещение средств вкладчикам в короткие сроки возьмёт на себя Агентство по страхования вкладов (АСВ).

Сегодня участниками системы страхования вкладов являются около 800 банков, именно они имеют право на работу с вкладами физических лиц. Если вдруг Центробанк отзовёт у какого-нибудь из этих банков лицензию на осуществление банковских операций или введёт мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик тут же может претендовать на возмещение по депозиту в установленном размере.

Для этого пострадавший должен представить в уполномоченный банк (его АСВ выбирает в течение первых 14 дней) заявление на выплату своего вклада по специальной форме и документы, удостоверяющие личность. О месте и времени приёма заявлений Агентство должно напечатать в прессе по месторасположению кредитной организации. Кроме того, в течение 30 дней после получения АСВ реестра обязательств перед вкладчиками банка, оно должно направить соответствующее сообщение каждому вкладчику в виде письма. Соответственно и сам пострадавший может отправить свое заявление по почте.

Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая по вкладу. Получить возмещение можно как наличными, в том числе и почтовым переводом, так и путём перечисления средств на счёт клиента в другом банке.

Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. При этом если у вкладчика открыто несколько депозитов в закрытом банке и их общая сумма превышает этот показатель, то выплаты будут производиться пропорционально по каждому вкладу. Например, если у вас на одном депозите находилось 900 тыс. рублей, а на другом – 700 тыс. рублей, то вы получите 900 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по каждому вкладу соответственно.

На оставшиеся средства, которые не покроет Агентство по страхованию вкладов, клиент также может претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет распродаваться имущество банка. При этом не стоит забывать, что в таком случае выплаты будут производиться в порядке очереди, и на всех может не хватить. Поэтому во избежание подобных ситуаций лучше хранить средства в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы каждый вклад не превышал максимальной суммы страховки.

www.sravni.ru

Мой банк – банкрот: нужно ли дальше выплачивать кредит?



Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка – далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка – нет проблемы», то есть финансового обязательства? «Кредиты.ру» предостерегают: самовольное прекращение платежей по кредиту чревато большими неприятностями.



Банки «шифруются»

Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».

«Кредиты.ру» отмечают: при грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Справка «Кредитов.ру»

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот небыстрый, и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие

Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков – например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

«Кредиты.ру» поясняют: согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача – как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели – продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

• Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
• Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
• Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
• Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.

«Кредиты.ру» обращают внимание на важную деталь: согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. «Кредиты.ру» подчеркивают: именно предложить, а не потребовать! Так что, если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику – банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится. «Кредиты.ру» обращают особое внимание, что решение в данном случае остается за вами.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.

Справка «Кредитов.ру»:

что нужно знать заемщику банка-банкрота

1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре – отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

   Вместо эпилога

   При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск – поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит – все равно по расписанию!

   Анастасия Ивелич, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»

   credits.ru