Залог и поручительство: консультация юриста

Практика показывает, что кредитные договоры на крупные суммы практически всегда сопровождают залог и поручительство, так как банки желают застраховать себя от последствий невозврата долга.

Залог имущества

Залог может быть нескольких видов:

  • имущество передается залогодержателю (кредитору),
  • имущество остается у залогодателя (должника),
  • предмет залога передается в распоряжение или использование другого лица,
  • если залог — ценные бумаги, они могут храниться у нотариуса.

    • Практика показывает, что чаще всего используется второй вариант. Так, при подписании автокредитный договора, в качестве залога указывается автомобиль. Он остается в распоряжении собственника (заемщика), но ПТС, как правило, изымается банком и хранится там до полного погашения кредита.

    Аналогичная ситуация и с залогом недвижимости. После получения кредита, предмет залога продолжает оставаться у заемщика (залогодержателя). На предмет залога банк будет иметь преимущественное право. Это подтверждает следующее судебное дело.

    П. заключил с банком договор на получение потребительского кредита. В качестве залога был указан автомобиль BMW. Другой банк (П. также заключил с ним кредитный договор, но без обеспечения) подал иск в суд о разделе имущества П. и его супруги, просил автомобиль BMW выделить П. и обратить на него взыскание. К участию в деле был привлечен первый банк, который возражал против притязаний другого банка. Суд встал на сторону залогодержателя и автомашина была исключена из раздела имущества.

    Регистрация залога

    Обременение в виде залога должно быть зарегистрировано. Закон требует, чтобы соглашение о залоге автомашины или иного движимого имущества регистрировалось у нотариуса. Кстати, данное требование на практике соблюдается крайне редко.

    Залог недвижимости регистрируется путем проставления отметки об обременении на свидетельстве о праве собственности. Так, документ на квартиру, купленной по ипотеке, будет содержать запись об обременении в виде залога в пользу кредитора (указывается его наименование).

    Чем похожи залог и поручительство при денежном обязательстве и в чем их отличия

    Оба вида обеспечения должны составляться в письменном виде и в дополнение к кредитному договору. Если это требование закона не соблюдено, залог и поручительство могут быть признаны недействительными.

    Залог подлежит обязательной регистрации. К договору поручительства таких требований не имеется.

    Залогом могут быть недвижимые и движимые вещи (квартиры, дома, автомобили и т.п.). В договоре поручительства предметом выступает обязанности поручителя исполнить денежное обязательство.

    Поручительство

    Договор поручительства означает, что если заемщик не будет производить платежи по кредиту, то за него будет отвечать другое лицо – поручитель. Им может быть как гражданин, так и юридическое лицо.

    Соглашаясь быть поручителем, необходимо понимать, что поручитель обладает солидарной ответственностью вместе с должником, т.е. отвечает по его долгу на равных. Поэтому перед тем, как подписать этот договор, желательно обратиться к грамотному юристу, который объяснит последствия такого решения.

    Договор поручительства, в зависимости от вида кредита может заключаться:

    • до того, как подписан кредитный договор (это происходит, как правило, при ипотеке. Затем жилье становится предметом залога, а поручительство прекращается);
    • вместе с заключением кредитного договора.

    Если поручитель погасил кредит в полном объеме, он имеет право потребовать с основного заемщика возмещения платежей в полном размере.

    m.yurist-online.net

    Залог и поручительство как виды обеспечения исполнения обязательств

    Говоря о залоге и поручительстве как видах обеспечения исполнения обязательств и проводя их, насколько это возможно, сравнительную характеристику, необходимо в первую очередь разобраться с самим термином «обеспечения исполнения обязательств», а также выделить критерии сравнения (родовые признаки) видов, т.е. мер такого обеспечения.

    Гражданское законодательство России не знает легального определения обеспечения исполнения обязательств, ч. 1 ст. 329 ГК РФ только перечисляет известные российскому законодательству виды такого обеспечения, а в научной литературе высказываются различные точки зрения. Существуют определения более «бытового» характера, одинаково далекие как от юридической науки, так и от практики . Однако для целей практического правоприменения, с точки зрения автора настоящей статьи, можно использовать определение, которое дает сборник словарей «OnlineDics.ru» — краткое и в то же время емкое и точное. Оно звучит следующим образом: «Обеспечение Исполнения Обязательств — в гражданском праве специальные меры имущественного характера, побуждающие стороны к точному и реальному исполнению обязательств» .

    Каким бы, однако не было, определение института обеспечения, важно отметить, что в этот институт объединяется ряд альтернативных мер, не вполне однородных не только в части сущности, но и в части цели применения. Б. М. Гонгало отмечает, что «…Нетрудно заметить, что лишь некоторые правовые средства (меры) обеспечивают исполнение обязательств» , в связи с чем указывается на условность наименования «обеспечение исполнения обязательств», и предлагается наименование «обеспечение обязательств» . Справедливости ради, стоит, однако, отметить, что это скорее «возвращение к корням», чем вновь предлагаемый термин, так как дореволюционная цивилистика использовала именно его.

    Определяя и рассматривая залог и поручительство как виды (меры) обеспечения, необходимо отметить следующее: не все конкретные виды обеспечения исполнения обязательств имеют легальные определения (удержание, поручительство), и в этой части, по всей видимости, подразумеваются законодательством как сами собой разумеющиеся. О поручительстве как о понятии законодатель ничего не говорит, указывая лишь порождаемый этим явлением договор поручительства (ст. 361 ГК РФ): «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части». Б. М. Гонгало определяет поручительство как «обязательство поручителя уплатить кредитору другого лица (должника) денежную сумму при неисправности последнего».

    Фактическое отсутствие легального определение в тексте Гражданского кодекса относится и к залогу – ст. 334 ГК РФ, хотя и имеет указывающий на обратное титул «Понятие и основания возникновение залога», по факту, раскрывает только сущность права кредитора получить удовлетворение из за или счет заложенного имущества неисправного должника. Легальное определение залога, дает, однако всё ещё в части действующий Закон РФ 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге». Это определение звучит так: «Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом» (ст. 1). Эта статья не входит в противоречие с § 3 гл. 23 части первой ГК РФ, и потому подлежит применению.

    Столь разное отношение законодателя к определению этих мер не вполне ясно, учитывая, что это – хорошо разработанная область цивилистики. Сами же меры обеспечения исполнения обязательств (кроме залога и банковской гарантии) восходят корнями к древнейшим институтам обычного права, а залог и прообразы банковской гарантии – к античному времени .

    От определения необходимо перейти к договорам соответственно залога и поручительства. В обоих случаях законодательством предусмотрена письменная форма таких договором (ч. 2 ст. 339, ст. 362 ГК РФ), нарушение которой влечет их недействительность. Договор об ипотеке, кроме того, подлежит регистрации в установленном порядке (ч. 3 ст. 339), а договор о залоге имущества или прав на имущество в обеспечение договора, который должен быть нотариально заверен – подлежит нотариальному заверению.

    Что касается содержания таких договоров, необходимо отметить ряд особенностей, присущих каждому из них.

    Договор поручительства, исходя из его характеристики, данной Гражданским кодексом РФ, содержит только обязанность поручителя оплатить кредитору должника сумму долга последнего. Причем такое исполнение не будет являться оплатой долга за должника, а собственной обязанностью поручителя . Показательно, что, это по сути, этим и ограничивается договор поручительства как правовая единица, так как каких-либо иных прав или обязанностей у его сторон он не порождает .

    Б. М. Гонгало отмечает, что, исходя из этого, конструкция договора поручительства подобна конструкции сделки под отлагательным условием , которое может и не наступить, и, таким образом, договор не породит никаких правовых последствий ни для кредитора, ни для поручителя. Однако это вовсе не означает, что между ними в этом случае не существует никаких правоотношений, так как сам факт заключения договора указывает на обратное, не говоря уже о том, что сам такой договор зачастую является фактически необходимым условием возникновения основного обязательства . Кроме этого, на наличие таких отношений указывает правило ч. 3 ст. 367 ГК РФ о прекращении поручительства при отказе кредитора принять исполнение от должника или его поручителя. В. В. Витрянский усматривает в этом право поручителя исполнить обязательство за должника и корреспондирующей ему обязанности кредитора принять такое исполнение.

    Что же касается пределов ответственности поручителя, то нынешнее законодательство ограничивает его не только размером обязательства, но и возмещением иных убытков кредитора. ГК РСФСР (ст. 204) почти дословно повторял это правило. Поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, если только договором не установлена субсидиарная ответственность поручителя. Это обстоятельство ещё раз указывает на самостоятельный характер обязательства поручителя перед кредитором.

    Вопрос о том, является ли договор поручительства возмездным, или же нет, в литературе освещается по-разному. С точки зрения автора настоящей статьи, его всё же следует считать безвозмездным, так как поручитель берет на себя определенное обязательство, ничего не получая взамен.

    Отдельно стоит остановиться и на субъектном составе договора поручительства. В таком договоре в качестве сторон всегда участвуют одна из сторон основного обязательства (кредитор) и третье по отношению к основному обязательству лицо (поручитель).

    Говоря о договоре залога, что он регулируется не только Гражданским кодексом РФ, но и Законом РФ «О залоге» в части, не противоречащей кодексу, что, однако, не создает параллельного регулирования залоговых правоотношений. Ипотека, как залог недвижимости, а также отношения, связанные с ней, регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Последнее, однако, не означает приоритета норм Федерального закона «Об ипотеке» над положениями Гражданского кодекса РФ, на мысль о котором наводит перенесение положений кодекса в закон и «кодексная» конструкция последнего. Ипотека, при всей своей специфичности является видом залога, и поэтому общие положения о залоге применяются и к ней.

    Субъектный состав договора залога – залогодержатель и залогодатель. И если первым всегда выступает кредитор по основному обязательству, то вторым – обычно должник по нему же. Однако залогодателем может быть и третье лицо (ч. 1 ст. 335 ГК РФ). В этом случае залог приобретает определенное сущностное сходство с поручительством. Закон дает недвусмысленный перечень возможных залогодателей – это либо собственник имущества, либо лицо, которому он предоставлено на праве хозяйственного ведения. Ряд авторов полагает также, что к ним в силу положений ст. 297 ГК РФ можно добавить казенное предприятие при наличии согласия собственника его имущества. В этой же связи часто упоминаются и учреждения – бюджетные и автономные — при соблюдении ими условий ряда условий – учреждению должно быть предоставлено право вести приносящую прибыль деятельность, и закладываемое имущество должно быть получено в результате такой деятельности и учитываться на отдельном балансе. По мнению Ю.К.Толстого, «по-видимому, речь в этих случаях должна идти об особом вещном праве, которое не укладывается ни в рамки права оперативного управления, ни в режим права хозяйственного ведения».

    Предметом залога может быть всякое имущество , за изъятием исключений, установленных ч. 1 ст. 336 ГК РФ.

    Говоря об основаниях возникновения залога и поручительства, необходимо сказать, что в обоих случаях таким основанием будет являться юридический факт возникновения основного обязательства, на обеспечение которого направлена конкретная мера. Однако, эти два события могут быть разнесены во времени, и обеспечение может возникнуть и после возникновения основного обязательства, но никогда – наоборот. Залог, кроме того, может возникать и в силу закона (напр., в соответствии с ч. 5 ст. 488 ГК РФ). В соответствии с правилом о следовании принадлежности судьбе главной вещи, на все принадлежности заложенной вещи также будут распространяться залоговые правоотношения, если иное не установлено договором залога. Плоды и иная продукция, полученная с помощью заложенной вещи, предметом залога, по общему правилу, напротив, не является.

    Отдельно стоит вопрос о том, могут ли являться предметом залога деньги. Здесь позиции авторов разнятся. По одной точке зрения, это возможно, по другой – категорически нет. С точки зрения автора настоящей статьи, закон предусматривает под предметом залога любые вещи, в том числе потребляемые, какими и являются деньги, ввиду чего они могут быть предметом залога. Такое положение вещей существовало и в римском праве.

    При определении категории договора залога последний часто раскрывается через правило продажи заложенного имущества при неисправности должника. Однако это не совсем верно: закон не имеет строго ориентации на продажу такого имущества, допуская возможность кредитора оставить его в оговоренных случаях за собой. Кроме того, существует ряд условий, при наличии которых даже нарушение должником условий обязательства не влечет обращения взыскания на заложенное имущество (ч. 2 ст. 348 ГК РФ): если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге или период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

    Предмет залога в силу правила ч. 1 ст. 346 ГК РФ может быть заменен, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии со ст. 342 ГК РФ одна и та же вещь может передаваться в залог по нескольким договорам (такой залог именуется последующим).

    Переходя от содержания договоров поручительства и залога к цели применения данных мер обеспечения исполнения обязательства, необходимо указать следующее.

    Развивая мысль о неоднородности мер обеспечения, Б. М. Гонгало указывает, что все известные российскому законодательству виды обеспечения исполнения обязательств можно разделить на группы в зависимости от целей, с которыми они применяются. Таких групп выделяется три:

  • Меры, обеспечивающие исполнение обязательства (неустойка, задаток);
  • Меры, обеспечивающие защиту имущественных интересов кредитора при нарушении обязательства должником (поручительство, банковская гарантия);
  • Меры, обеспечивающие исполнение обязательства и защиту интересов кредитора при неисправности должника (залог, удержание).

    • Исходя из этого, очевидно, что залог и поручительство, как меры, направлены на достижение различных целей. Поручительство как мера обеспечения исполнения обязательства само по себе экономически и юридически не стимулирует должника к его исполнению, так как при внесении суммы долга поручителем не наносит самому должнику экономического ущерба (здесь, разумеется, не учитывается право регрессного иска поручителя к должнику после исполнения первым обязательства). Залог же, напротив, помогает решать двойственную задачу: с одной стороны, он стимулирует должника к исполнению, так как в противном случае он теряет выделенную в залог часть своего имущества, с другой стороны, защищает интересы кредитора. Вероятно, именно этим обстоятельствам обусловлена популярность залога как меры обеспечения самых разных обязательств, также распространенность обычных институтов, которые также носят название залога, что является некорректным . При этом, они, безусловно, регулируются нормами гражданского права, и к ним в ряде случаев возможно применения законодательства о залоге по аналогии.

    Наконец, стоит остановиться на области применения данных мер. Залог является одной из наиболее распространенных мер обеспечения исполнения обязательств, и поэтому чрезвычайно широко применяется. Что касается поручительства, то в отношении него бытует мнение о том, что оно может применяться только в денежных обязательствах . Однако это не так. Анализ правил о поручительстве, установленных ст.ст. 361, 363, 365 ГК РФ, позволяет установить, что основанием обязанности поручителя уплатить деньги является неисполнение должником своего обязательства, без оговорок о том, какого именно.

    Таким образом, и залог, и поручительство являются универсальными мерами, которые могут быть применены к широкому кругу типов обязательств.

    lex-pravo.ru

    Формы обеспечения кредита

    Ход кредитного процесса подразумевает ряд сменяющих друг друга этапов:

  1. приём заявки на предоставление займа;
  2. оценка рисков и платёжеспособности клиента;
  3. назначение условий выдачи и обеспечения кредита;
  4. составление и надлежащий контроль за исполнением всех пунктов кредитного соглашения после получения займа клиентом;
  5. контроль за выплатой кредита.

    Как банк устанавливает обеспечение по кредиту

    Получая кредитную заявку, работник банка, занимающейся оформлением займа, изучает её, а потом назначает дату собеседования потенциальному заёмщику. Личный разговор позволяет не только обговорить все пункты договора и выяснить иные интересующие вопросы по кредиту, но и составить мнение о личности клиента.

    Репутация заёмщика имеет решающее значение в определении размеров обеспечения и срока, на который выдаётся кредит. В отдельных, редких случаях выдаются бланковые кредиты, не предполагающие предоставления обеспечения.

    Основные формы обеспечения кредита

    Поручительство и залог – это наиболее часто используемые формы обеспечения кредита. С порядком уплаты связан другой гарант своевременного погашения кредитных обязательств заёмщика – неустойка. Также она именуется пеней или штрафом. Суть неустойки – имущественная ответственность. Она увеличивается прямо пропорционально сроку нарушения обязательств по кредиту.

    Общеизвестна классификация залога:

  6. залог недвижимости (ипотека);
  7. залог имущества;
  8. залог имущественных прав (акции).

Критерием классификации в данном случае выступает предмет залога. Отдельно следует сказать о закладе. При этой форме залога имущество передаётся банку.

Поручительство используется в качестве обеспечения кредита столь же часто, как и залог. Поручитель обязуется выплатить кредит за заёмщика в случае его финансовой несостоятельности. Фактически кредитный договор заключается под ответственность поручителя, что подтверждается в отдельном договоре между банком и сторонами, коими являются заёмщик и поручитель соответственно. Он заключается, как правило, непосредственно перед или одновременно с договором о кредитных обязательствах.

my-koshel.ru

Залог и поручительство

В составе традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из действенных является залог, который побуждает заемщика выполнять свои договорные обязательства по погашению ссудной задолженности.

С правовой точки зрения под залогом понимается право залогодержателя (банка — кредитора) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами. Величина стоимости залогового имущества должна быть значительно больше, чем сумма выдаваемого кредита (порядка 20 — 40 и более процентов). Величина превышения стоимости залога суммы выдаваемого кредита зависит от степени риска возможного невозврата ссуды заемщиком. Возникновение залога происходит на основании заключенного договора, а также на основании соответствующих законоположений при наступлении указанных в них обстоятельств (например, ст. 35 Закона РК «О банках и банковской деятельности»).

Основными субъектами функционирования залога являются залогодатель и залогодержатель. В качестве залогодателя выступают юридическое или физическое лицо, которые передают имущество в залог. Субъектом залогодателя может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

Залогодержателем является лицо, принимающее имущество в залог (это банк — кредитор). Предметом залога могут быть движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, валютные ценности, а также имущественные права. При этом важным условием.является, чтобы предметы залога имели денежную оценку и чтобы они были достаточно ликвидны, т.е. обладали необходимым качеством для их реализации.

В зарубежной и нашей казахстанской практике существуют 2 вида залога в зависимости от того, у кого будет находиться предмет залога:
1) заложенное имущество остается у залогодателя;
2) заложенное имущество и имущественные права предаются залогодержателю.

Наибольшее распространение на практике имеет первый вид, т.е. без передачи залогового имущества залогодержателю, так как он позволяет залогодателю (заемщику) продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя и залоговое имущество. В то же время при необходимости (появление неплатежей, просрочки) залогодержатель имеет право на обращение взыскания согласно условиям договора о залоге. В составе залогового имущества, оставляемого у залогодателя обращает на себя внимание один интересный вид залога — это залог на товары в обороте и переработке: Характерной особенностью этого вида залога является то, что его предметом выступает не конкретное имущество, а товары определенного вида сельскохозяйственной и промышленной продукции — зерно, хлопок, нефть, уголь, обувь, мебель и другие товары народного потребления. При этом имеется эффективный механизм воздействия банка — кредитора (залогодержателя) на соблюдение заемщиком (залогодателем) договорных обязательств. Так, например, при нарушении залогодателем условий договора залогодержатель имеет право приостановить операции с ним до устранения нарушений путем наложения на заложенные товары своих знаков и печати.

Перспективность этого вида обеспечения заключается в том, что он, с одной стороны, не связывает руки залогодателю, которому предоставляет возможность свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром и осуществлять, при необходимости, его замену другим. А с другой стороны этот вид обеспечения достаточно надежно оберегает интересы кредитора, так как любой товар, поступивший залогодателю, становится полноценным предметом залога. Следовательно, даже гибель предмета залога не означает прекращения его целевого действия, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.

Перейдем теперь к рассмотрению второго вида залога, т.е. залога с передачей заложенного имущества залогодержателю. Этот вид залога иначе называется закладом. В качестве предметов заклада, передаваемого в распоряжение залогодержателя могут выступать различные виды имущества — автотранспортные средства, золото и другие драгоценные металлы, изделия украшения, валюта, ценные бумаги.

На залогодержателя при закладе возлагаются следующие основные обязанности:
— взять заложенное имущество в свое владение;
— обеспечивать надлежащую сохранность заложенного имущества;
— своевременно информировать залогодателя о появлении признаков порчи или утраты заложенного имущества;
— обеспечить своевременный возврат предмета залога после исполнения заемщиком или третьим лицом кредитных обязательств по договору.

В тех случаях, когда предметом залога являются права требования (например, депозитный вклад залогодателя в банке), арендные и другие имущественные права, наложение взыскания на них может быть осуществлено в случаях невыполнения заемщиком кредитных обязательств, как правило, в арбитражно — судебном порядке. А в тех случаях, когда предметом залога являются имущественные права, на которые установлены ограниченные сроки действия, то они переходят в распоряжение банка — залогодержателя только до окончания указанного срока.

Из числа традиционных способов обеспечения возврата кредита одним из наиболее распространенных является также поручительство.

Субъектами поручительства могут быть как юридические, так и физические лица. Поручитель дает обязательство банку — кредитору нести ответственность за исполнение заемщиком его договорных обязательств в полном объеме или частично в оговоренном размере. Для этой цели, т.е. официального юридического оформления отношений по поручительству между кредитующим банком и поручителем заключается договор поручительства.

По отношению к моменту подписания кредитного договора на практике встречаются 3 случая заключения договора поручительства:
1) до подписания кредитного договора. Этот случай является наиболее приемлемым для банка-кредитора и чаще всего он встречается. Это связано с тем, что при слабой залоговой базе, а также в случаях отсутствия приемлемого залога банк ставит условие о возможности предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;
2)трехстороннее подписание договора поручительства банком-кредитором, заемщиком и поручителем одновременно с заключением кредитного договора. Этот случай также является достаточно приемлемым для банка-кредитора;
3)после подписания кредитного договора между банком и заемщиком. Понятно, что этот случай является малоприемлемым банку-кредитору и сравнительно редко встречается.

В связи с тем, что поручительство может быть полным, т.е. на всю сумму кредита и процентной ставки, или частичным, т.е. только на сумму основного долга (кредита), либо только на процентную ставку, в договоре поручительства должны быть четко указаны границы обязательства поручителя.

Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором, если действующим законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная (дополнительная, частичная) ответственность поручителя.

Банк-кредитор при солидарной ответственности заемщика и поручителя вправе требовать погашения долга ими совместно или любым из них в отдельности. Субъект, несущий субсидиарную ответственность (в данном случае — поручитель), должен до удовлетворения предъявленного ему требования банком-кредитором предупредить об этом основного должника, т.е. заемщика.

В тех случаях, когда поручителем выполнены свои обязательства, ему переходят права банка-кредитора по данному обязательству, а также права, которые принадлежат банку-кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требования банка-кредитора. При этом поручитель одновременно правомерно может требовать от заемщика (основного должника) уплаты суммы кредита на ту величину, которую возместил поручитель банку-кредитору, а также возмещения иных убытков, понесенных поручителем в связи с ответственностью за заемщика.

Банк — кредитор после того, как поручитель выполнил свои обязательства, должен вручить ему документы, которые удостоверяют требования к заемщику (должнику) и передать права, которые обеспечивают эти требования.

Заемщик, который исполнил обязательство, обеспеченное поручительством, должен незамедлительно информировать об этом поручителя во избежание повторного исполнения тех же обязательств поручителем и предъявления им регрессного требования.

Поручительство прекращает свое действие в следующих конкретных случаях:
— при прекращении обеспеченного данным поручительством обязательства;
— в случаях изменения обязательства заемщика, что влечет увеличение ответственности поручителя или другие негативные последствия, без соответствующего согласования;
— если произведен перевод на другое лицо кредитной задолженности по обеспеченному поручительством обязательству при отсутствии согласия поручителя нести ответственность за нового должника;
— при отказе банка кредитора принять надлежащее исполнение, которое предложено заемщиком или поручителем;
— если истек срок действия поручительства, который указан в договоре. А в том случае, когда не установлен в договоре поручительства конкретный срок его действия, то оно прекращается, если банк — кредитор в течение одного года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (т.е. истекает срок исковой давности).

psyera.ru

Пресса о ВАС РФ

Залог и поручительство по чужому долгу

Интересная ситуация возникает, когда когда третье лицо предоставило залог по обязательствам должника и выступило поручителем за него же, а впоследствии само стало банкротом.

В деле о банкротстве предприятия, где мы представляем одного из кредиторов, случился именно такой случай. Банк заключил договоры залога и поручительства с должником в обеспечение обязательства по кредитному договору с третьим лицом.

В книге Несостоятельность (банкротство): научно-практический комментарий новелл законодательства и практики его применения / В.В. Витрянский, В.В. Бациев, А.В. Егоров и др.; под ред. В.В. Витрянского. М.: Статут, 2010. 336 с. высказываются три варианта решения по данному вопросу:

Первый вариант включение требования залогового кредитора в реестр как если бы залог был дан по собственным долгам. Недостатки такого подхода лежат на поверхности. Во-первых, и залог, и поручительство являются акцессорными способами обеспечения по отношению к обеспечиваемому долгу, но не по отношению друг к другу. Иными словами, если недействителен залог, поручительство сохраняется. И наоборот. Но при предлагаемом варианте получится, что недействительность поручительства (оно ведь принимается за «обеспечиваемое залогом» обязательство) повлечет за собой недействительность залога. А это в данном случае неверно, противоречит обеспечительной конструкции, избранной сторонами. Во-вторых, залог и поручительство могут иметь разные режимы: одно и то же обстоятельство на залоге будет сказываться одним образом, а на поручительстве другим. Например, перевод долга на иное лицо без согласия поручителя прекратит поручительство, а залог нет (допустим, потому, что суд сочтет норму п. 2 ст. 367 ГК РФ неприменимой к залогу даже по аналогии, или потому, что в договоре залога будет содержаться заранее данное согласие отвечать за определенного нового должника предметом залога). Также, при залоге имущества стоимостью 1 руб. кредитор мог в наблюдении получить право голоса на миллион или миллиард (в зависимости от того, какой долг обеспечивался этим залогом; причем обоснованность этого долга суд, рассматривающий дело о банкротстве, не может контролировать). Это было бы совершенно неприемлемо.

Второй вариант включение в реестр требований кредитора дважды: первый раз просто в третью очередь как кредитора по денежному обязательству (как кредитора поручителя), второй раз в ту же очередь, но как залогового кредитора. Основной недостаток этого варианта связан с тем, что создается видимость невозможного не может быть двойного голосования на собрании кредиторов, не может быть двойного удовлетворения при расчетах в конкурсном производстве и т.п.

Третий вариант предоставление кредитору права выбора: становится он залоговым кредитором (налицо залог по чужому долгу) или обыкновенным кредитором по денежному обязательству третьей очереди (как кредитор поручителя).

В настоящее время позиция судов складывается следующим образом.

Суд принял решение за банк и выбрал ему статус залогового кредитора, банк не согласен и хочет быть в реестре в двух ипостасях как залоговый кредитор и как кредитор по голосующим в конкурсном производстве требованиям.

Банк, не согласившись с позицией ФАС ЦО, обратился в надзорную инстанцию.

Думается, что действующая конструкция Постановления Правительства РФ от 09.07.2004 N 345 «Об утверждении Общих правил ведения арбитражным управляющим реестра требований кредиторов» просто не позволит установить двойное требование в реестре.

Однако, если при залоге в обеспечение обязательства третьего лица, ВАС РФ в Постановлении Пленума от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя» указал, что судам следует исходить из того, что требования упомянутого залогового кредитора приравнены к требованиям залогодержателей, являющихся кредиторами должника по денежным обязательствам, в целях установления равенства залоговых кредиторов при получении удовлетворения за счет выручки от продажи заложенного имущества в ходе дела о банкротстве. В этой связи обращение залогодержателя с заявлением о признании банкротом должника, предоставившего обеспечение за иное лицо, недопустимо.

При поручительстве допускается обращение кредитора с заявлением о признании поручителя банкротом, если должник не исполнил свои обязанности по основному обязательству, при этом поручитель отвечает в полном объеме (Определение ВАС РФ от 07.02.2011 N ВАС-678/11 по делу N А82-18887/2009-30-Б/1).

В настоящее время судебная практика идет по такому пути, что если требование к поручителю предъявлено до ликвидации основного должника, то обязательства поручителя не прекращаются ликвидацией должника. Подробнее обстоятельства прекращения поручительства обсуждаются в этом топике.

При банкротстве и должника и поручителя (особенно если поручителей несколько) возникает ситуация, что не возможно определить в какой процедуре сколько кредитор получил возмещения. А при ликвидации должника и поручителя по завершении процедур поручитель уже не сможет получить с должника уплаченную им кредитору сумму. Также представляется невозможным проконтролировать размер данной суммы, то есть кредитор может получить возмещение больше, чем долг, получить неосновательное обогащение, взыскатель которого отсутствует.

www.arbitr.ru