Закон о потребительском кредите: оправдались ли ожидания?

МАТЕРИАЛ ПО ТЕМЕ

Причины принятия закона о потребительском кредите и его основные положения – в нашем материале: «Потребительский кредит: взять сейчас или подождать до лета?».

О регулировании отношений в сфере потребительского кредитования до вступления в силу специального закона узнайте из материала «Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года» информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите бесплатный доступ на 3 дня!

На сегодняшний день совокупная задолженность россиян по кредитам превышает 10,7 трлн руб. Большая часть всех кредитов приходится на потребительское кредитование. Именно поэтому экспертное сообщество так ждало специального закона, регулирующего отношения в этой сфере. Соответствующий закон – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – закон о потребительском кредите) – вступил в силу 1 июля 2014 года, и прошедший год показал, какие проблемы он решить пока не смог и какие его положения должны быть скорректированы.

Алексей Саватюгин, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств:

«На мой взгляд, это один из лучших финансовых законов, которые были приняты за последние несколько лет. Он хорош не только тем, что ввел понятие «полная стоимость кредита», ограничил какие-то полномочия банка и т. д., но и тем, что с него началось настоящее мегарегулирование в России. Как вы помните, пару лет назад у нас были объединены Банк России и ФСФР [Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». – Ред.]. Главной целью этого объединения была унификация законодательства. Потому что до этого у нас разные сегменты финансового рынка регулировались принципиально по-разному: страховой рынок, пенсионный рынок, рынок ценных бумаг, банковский рынок, микрофинансовый рынок и т. д. – и нужно было ввести какую-то общую базу. Ее и ввел закон о потребительском кредите, поскольку он установил общие правила предоставления кредитов физическим лицам профессиональными кредиторами (и фактически ввел понятие «профессиональный кредитор»). Я считаю, что это очень большой шаг вперед, но на нем не стоит останавливаться».

Выявленные проблемы

В настоящее время более 9 млн заемщиков имеют просроченную задолженность (всего кредиты имеют 35,3 млн граждан), и она постоянно растет. Так, за первые четыре месяца текущего года рост просроченной задолженности составил 15%. Поэтому особое внимание нужно уделять проблеме взыскания долгов, тем более что около 30% жалоб заемщиков связаны с неправомерными действиями взыскателей, отметил заместитель председателя Комитета Госдумы по экономической политике, руководитель проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» Виктор Климов в ходе круглого стола «Потребительское кредитование: проблемы развития», состоявшегося 30 июня в МИА «Россия сегодня». Сотрудники этого проекта занимаются мониторингом ситуации в сфере потребительского кредитования. Анализ обращений граждан, а также телефонное исследование ТОП-15 крупнейших российских банков, проведенное ОНФ, позволило выделить четыре самых проблемных момента в этой области на сегодняшний день.

Навязывание при заключении договора потребительского кредита дополнительных услуг, в первую очередь – договоров страхования. Как правило, условия о необходимости страхования, например, жизни прописываются в типовом договоре, хотя по закону банки и другие кредиторы должны изначально обеспечивать возможность заключения договора потребительского кредита без возложения на заемщика каких-либо дополнительных обременений (ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите). Причем только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия договор страхования не будет навязанной банком услугой, отмечается в разъяснениях Роспотребнадзора по данному вопросу. В противном случае договор будет считаться недействительным (ст. 16 закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Олег Прусаков, руководитель Управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора:

«Одна из проблем, которая пока еще остается, – это проблема так называемых навязываемых дополнительных услуг. К сожалению, закон о потребительском кредите, его правовые конструкции не то чтобы усугубили эту ситуацию, они ее никак должным образом не разрешили. Потому что можно найти в законе прямые формулировки, которые, с одной стороны, говорят о необходимости информировать потребителя о тех дополнительных договорах, которые он обязан заключить одновременно с договором потребительского кредита [п. 16 ч. 4 и п. 9 ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите. – Ред.]. То есть гражданин, заключающий договор потребительского кредита, поставлен в ситуацию, когда ему на законных основаниях предложат заключить еще иной договор, который ему не нужен. И тут же содержится информация, что кредиторы должны проинформировать потенциального заемщика от возможности отказаться от такого договора [п. 16 ч. 4 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона о потребительском кредите. – Ред.]. Вот эти противоречивые формулировки и порождают те недобросовестные практики, которые сегодня имеют место быть, потому что, к сожалению, общая культура договора у нас все еще остается низкой, в том числе в среде предпринимательского сообщества. А желание злоупотребить своим правом по отношению к менее продвинутой и менее грамотной стороне присутствует и среди банковского сообщества».

Неосведомленность граждан о том, что такое полная стоимость кредита (ПСК). Напомним, среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских займов ежеквартально рассчитывает и опубликовывает Банк России. ПСК для каждого конкретного кредита определяет кредитор, но она не должна превышать указанное среднерыночное значение ПСК более чем на 1/3 (ч. 11 ст. 6 закона о потребительском кредите). В законе о потребительском кредите не только приведена формула для расчета ПСК, но и прописано, какие платежи включаются в нее, а какие нет. Однако простым заемщикам получившееся значение, которое должно быть напечатано крупным шрифтом в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита, может не говорить абсолютно ничего. По мнению Виктора Климова, именно поэтому необходимо повышать компетентность сотрудников банков, к которым граждане обращаются за разъяснениями (в первую очередь – в колл-центрах) . Не стоит забывать, что с 1 января по 30 июня текущего года ограничение ПСК не применялось (Указание Банка России от 18 декабря 2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Несоблюдения права граждан на отказ от уступки требования по кредиту третьим лицам. По общему правилу кредитор вправе уступать права по договору потребительского кредита, если иное не предусмотрено законом или условием о запрете такой уступки, согласованным при заключении договора потребительского кредита (ч. 1 ст. 12 закона о потребительском кредите). На практике же сотрудники многих банков утверждают, что отказ от уступки права требования невозможен.

Противоправные действия взыскателей – звонки должникам в ночное время, угрозы, распространение информации о задолженности среди знакомых и соседей должников (например, расклеивание листовок в подъезде) и др.

Предложения по совершенствованию регулирования рынка потребительского кредитования

Разумеется, указанные проблемы не могли не подтолкнуть экспертное сообщество к разработке путей их решения. Абсолютно все участники финансового рынка выступают за подробное законодательное урегулирование коллекторской деятельности, поскольку единственной законодательной нормой, регулирующей ее, на сегодняшний день является ст. 15 закона о потребительском кредите. Данная норма определяет лишь порядок общения взаимодействия взыскателей долга с должниками, однако ничего не говорит о том, каким требованиям они должны соответствовать, какими правами и обязанностями они наделены.

Стоит отметить, что на рассмотрении в Госдуме в настоящее время находится законопроект 1 , направленный на защиту персональных данных заемщика, одним из авторов которого является Виктор Климов. Документом предлагается установить прямой запрет на распространение информации о факте заключения договора потребительского кредита и его существенных условиях любым лицам, помимо должника и лиц, предоставивших обеспечение по договору. Также законопроект предусматривает, что количество непосредственных взаимодействий взыскателя и должника не должно превышать двух раз в сутки, а вся информация об этом взаимодействии (включая записи телефонных звонков) должна храниться на протяжении одного года. По замыслу авторов, это должно решить проблему неправомерного поведения коллекторов. За нарушение указанных требований предусматривается ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ, максимальный штраф по которой: 10 тыс. руб. – для граждан, 20 тыс. руб. – для должностных лиц и 100 тыс. руб. – для юрлиц.

Однако далеко не все эксперты поддерживают предложенные законопроектом инициативы. Так, по мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, расклеивание в подъездах листовок с информацией о задолженности гражданина и подобные действия недопустимы, так как подрывают его репутацию. Однако ограничение доступа к этим сведениям всех граждан, кроме должника и внесших обеспечение по кредиту лиц, – невозможно, так как законодательством прямо предусмотрено право на ознакомление с информацией по кредиту для некоторых субъектов, например для пользователей кредитных историй (ст. 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Алексей Саватюгин в свою очередь отметил, что законодательное закрепление допустимого количества обращений коллекторов к должникам создаст много проблем. Непонятно, будут ли учитываться звонки, когда связь прервалась, должник не взял трубку или к телефону подошел кто-то из родственников и т. п.

По мнению председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, для защиты интересов заемщиков необходимо ввести лицензирование коллекторской деятельности и установить определенные требования к персоналу коллекторских агентств. Более того, он предложил закрепить в законодательстве право должников на отказ от вербального общения с кредиторами и коллекторами.

Еще одна проблемная тема – нераспространение положений закона о потребительском кредитовании на договоры, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 2 ст. 1 закона о потребительском кредитовании). Получается, что единственная норма об взаимодействии коллекторов с должниками в отношении должников по ипотеке также не применяется. Отметим, что в Госдуму уже внесен законопроект 2 , предлагающий распространить положения об особенностях совершения действий по возврату задолженности по договору потребительского кредита и на кредиты, обеспеченные ипотекой. Это предложение вполне обоснованно, тем более что некоторые нормы закона о потребительском кредите все-таки распространяются на договоры ипотеки (п. 1 ст. 4 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ).

Необходимость введения института финансовых консультантов

С 1 октября текущего года вступает в силу § 1.1. «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина» гл. X Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – закон о банкротстве). В нем предусматривается, в частности, обязанность гражданина обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств в полном объеме перед другими кредиторами и при условии, что размер долга – не менее 500 тыс. руб. (ч. 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). Кроме того, гражданин вправе подать заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения обязательств в установленный срок, и если при этом он отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.

О процедуре банкротства граждан узнайте из нашего материала: «Закон о банкротстве граждан: что ждет должников с 1 июля 2015 года».

Эксперты отмечают, что некоторые граждане, имеющие несколько кредитов, уже сейчас перестали платить по ним, полагая, что в октябре они смогут подать заявление о банкротстве и избежать исполнения обязательств по уплате долга. В то же время заявления о банкротстве, возможно, будут подавать и добросовестные заемщики, которые не смогут правильно оценить свое финансовое положение, – «на всякий случай». В связи с этим необходимо введение института профессиональных финансовых консультантов, которые помогут должникам разобраться во всех тонкостях законодательства.

О необходимости профессионального консультирования граждан свидетельствует и факт появления так называемых антиколлекторов («раздолжнители», кредитные юристы), предлагающих услуги по погашению задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) за вознаграждение, размер которого равен определенному проценту долга. Банк России еще в прошлом году призывал граждан быть внимательными и не заключать договоры с подобными организациями. «Фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность», – отмечалось в сообщении пресс-службы Банка России.

***
В последнее время клиенты банков более удовлетворены их услугами, чем раньше. По данным Ассоциации региональных банков России, количество судебных исков граждан к кредитным организациям сократилось с 230 тыс. в 2011 году до 95 тыс. в 2014 году – почти в два с половиной раза. Принятие закона о потребительском кредите, безусловно, повлияло на повышение качества оказываемых гражданам кредитных услуг, отмечают эксперты. При этом количество обращений в суд кредитных организаций с заявлениями о взыскании долга растет – в прошлом году их было 2,1 млн. То есть кредиторы обращаются за защитой своих прав почти в 20 раз чаще, чем граждане за защитой своих прав потребителей. Именно поэтому на первый план выходит необходимость законодательного урегулирования деятельности взыскателей задолженности, причем, скорее всего, именно путем принятия специального закона, а не внесением изменений в действующее законодательство. Однако как скоро это будет сделано, пока неизвестно.

www.garant.ru

Изменения в законе о должниках по кредитам в этом году

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Ищете данные о новом законе, который будет распространяться на должников по кредитам в 2018 году? В этой статье мы собрали всю необходимую информацию, которая может пригодиться заемщикам с просроченными задолженностями.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

В период экономического кризиса, который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.

В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».

Данный проект позволяет физ.лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).

Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:

1. Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
2. Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
3. У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.

Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации. В нём обязательно должны быть прописаны:

• наименование суда,
• сведение от истце и ответчике,
• перечень компаний,
• где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
• конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.



К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента, а также сведения о его активах. Понадобится:

• Справка с места работы;
• Справка о доходах;
• Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
• Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
• Копии банковских договоров;
• Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;
• Если гражданин подает заявление сам, ему также понадобится приложить заверенную у нотариуса гарантию оплаты вознаграждения для управляющего, который будет реализовывать его имущества. Обычно это около 25.000 рублей.

Далее суд рассматривает вашу заявку и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.

Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.

Что не может быть изъято:

• Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
• Вещи личного пользования;
• Средства транспорта для инвалида;
• Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
• Домашние животные;
• Продукты питания;
• Награды;
• Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.

Если же суд откажет вам, то вам могут быть предложены альтернативные варианты – реструктуризация долга, прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.

В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.

Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.

Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные штрафы и пени, которые можно значительно сократить.

Изменения в 2018 году

Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика. Ему нужно оплатить:

• государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
• услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
• публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
• прочие судебные издержки.

В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.

Многие наши читатели спрашивают: а есть ли в новой редакции закона упоминание об амнистии должников? Отвечаем — нет, и в ближайшее время такой поправки не предвидитс. Если у вас есть задолженности, вы обязаны по ним отвечать, добровольно или в принудительном порядке (если на вас подали в суд, и был реализован приказ через приставов).

Таким образом, если у вас есть значительные долги по кредитам, и вы не знаете, как с ними справиться, вам поможет новый федеральный закон «О банкротстве физических лиц».

kreditorpro.ru

Новый закон о должниках по кредитам

Вопрос о неосуществлении заёмщиками своевременных выплат по кредиту и соответственных кредитных задолженностях является болезненным как для заимодавцев, так и для неспособных к выплатам должников. Причинами подобных ситуаций становится экономическая безграмотность граждан и неправомерные действия коллекторов. Для урегулирования проблемы кредитных задолжностей и защиты юридической безопасности граждан, созданы новые законодательные акты и внесены поправки в уже существующие.

Список законов РФ по кредитным долгам

3 июля 2016 года принят Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении поправок в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» N 230-ФЗ. Актуальный закон создан в целях обеспечения юридической защищённости физических лиц. Определяются основания возврата задолженности, в том числе и кредитной, положения долговой амнистии.

Актуальный закон не распространяется на неплательщиков-предпринимателей, чей долг связан с банкротством их независимой предпринимательской деятельности, потребителей, выплачивающих чужую задолженность и задолжников по выплатам за коммунальные услуги.

Уполномоченное юридическое лицо, направленное на общение с должниками, регистрируется в государственном реестре. С момента начала деятельности в обязанности коллекторских агентств входит ведение учёта собственной деятельности и постоянная отчётность в органах государственной власти. (Скачать закон о коллекторской деятельности можно по ссылке: )

Ст. 4 рассматриваемого закона гласит, что контактировать с лицом, выплачивающим долг по кредиту и имеющим плохую кредитную историю, допустимо посредством:

• Телефонных переговоров и заранее оговоренных личных встреч;
• Текстовых и голосовых сообщений, отправляемых на электронную почту;
• Почтовых уведомлений по адресу проживания или временного пребывания задолжника по кредиту.

Неплательщик может при желании отозвать разрешение на контактирование с ним. В таком случае, дальнейшие попытки взаимодействия с ним представителей интересов кредитора — неправомерны.

Угрозы и физическое воздействие на должника со стороны коллекторов в связи с взысканием неуплаты по кредиту признаны настоящим законом неправомерными. В случае нарушения этого пункта, с должностного лица взимается штраф в размере от 20 000 до 200 000 рублей, а юридического — от 50 000 до 500 000 рублей.

Действительный текст ФЗ-230 можно скачать по ссылке:

В Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 1 июля 2014 года введены существенные правки. Согласно статье 15 действующего закона, анонимные действия, направленные на взыскание долга по кредиту, запрещены. Коллекторы или иные представители интересов кредитора в беседе с должником обязаны указать свою должность, ФИО и местонахождение.

Коллектор не имеет права настаивать на личных встречах с задолжником по кредиту. Запрещены телефонные звонки и направление СМС в период с 22:00 по 8:00 в будние дни и в период с 20:00 по 9:00 в выходные.

В редакции рассматриваемого федерального закона от 03 июля 2016, в статье 2, указывается, что закон о потребительском кредите базируется на основе нормативов Гражданского кодекса Российской Федерации. Рассматриваемой поправкой упразднена ст. 15 актуального закона о кредите 353-ФЗ.

Внесена поправка в пункт 13 статьи 1 относительно погашения задолженностей по кредитам граждан, проживающих на территории Республики Крым. Частные лица, проживающие в указанном субъекте Российской Федерации, обладают равноценными по отношению с другими гражданами РФ правами и обязанностями.



Актуальный текст рассматриваемого закона можно скачать здесь:

С 29 июля 2016 года банкам Российской Федерации предоставлены полномочия по взысканию задолженностей с неплательщиков по кредиту без привлечения суда. Положение представляется в виде поправки к действующим Федеральным законам «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)» и «О банкротстве физ. лиц». Согласно с нововведением, для законного взыскания долгов достаточно исполнительной нотариальной подписи.

В дополнение могут быть рассмотрены положения ФЗ 401 об имущественной ответственности.

Полномочия, установленные законом, распространяются на все невыплаты по кредитам, если в договоре предусмотрена возможность взыскания долга без участия судебного института. Право не распространяется на:

• Задолженности по договорённости с микрофинансовыми организациями;
• Долги по ипотечному кредиту;
• Неуплаты выплат по предоставлению услуг ЖКХ.

Положение Федерального закона, допустившего указанную поправку, можно скачать здесь:

Закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» принят в 2015 году. В июле 2016 в него были внесены правки. Объявить себя несостоятельным (банкротом) гражданин может на основании решения Арбитражного суда, принятого на основании предварительно поданного физическим лицом заявления. Гражданин признаётся банкротом, если:

• Совокупная сумма долга, пени и процентов — более 500 000 рублей;
• Оплата по кредиту просрочена более трёх месяцев;
• Стоимость имущества должника не достигает суммы задолженности.

Для признания банкротства физическим лицом подаётся заявление в Арбитражный суд. К заявлению прилагаются документация:

• Справки с места работы и о состоянии доходов;
• Оценочный перечень личного имущества;
• Документы о составе семьи (свидетельства о браке, рождении детей и т. д.);
• Копии кредитного договора и удостоверения личности;
• Нотариально заверенная гарантия предоставления вознаграждения агенту, который осуществит сбыт имущества должника. Стандартный размер вознаграждения — 10 000 рублей.

Скачать текст федерального закона о банкротстве можно по ссылке:

Порядок наказания неплательщиков кредитов

Закон о потребительском кредите предусматривает для неплательщиков наказание в виде штрафов. Информирование заёмщика о возможных штрафных санкциях в случае недобросовестного возмещения задолженности входит в обязанности сотрудников банка.

Согласно нормативам «Закона о несостоятельности (банкротстве) физических лиц», гражданин, признанный несостоятельным, лишается своего имущества в счёт выплаты долговых обязательств. Если суммы, полученной за счёт реализации собственности физического лица, не будет достаточно, остаток долга будет амнистирован.

Не подвергаются изъятию следующие имущественные предметы:

• Единственная квартира или дом (исключение — если жильё является залогом);
• Личная одежда;
• Инвалидные коляски;
• Дешёвая бытовая техника;
• Животные;
• Съестные припасы;
• Ордена, медали, грамоты;
• Финансовые сбережения на уровне минимальной потребительской корзины.

В случае отрицательного решения Арбитражного суда по вопросу признания гражданина банкротом, допускается оформление реструктуризации задолженности, частичная амнистия в отношении штрафов и пеней по кредиту.

210fz.ru

Закон N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) — изменения и комментарии

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» претерпел ряд изменений в части условий заключения кредитного договора/займа, но большинство граждан, желающих воспользоваться заемными средствами банков, как правило, не имеют понятия об этих законодательных нововведениях.

Мы настоятельно рекомендуем ознакомиться с важными правилами заключения договора займа, чтобы застраховать себя от возможных неприятностей при исполнении обязательств по кредитам перед банками.



Какие изменения претерпел закон о потребительском кредите (займе)?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Какие отношения регулируются законом ФЗ N 353-ФЗ?

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Регламентация кредитования на законодательном уровне осуществляется с помощью Федеральных законов, но закон №353-ФЗ от 21.12.2013 года не является единственным законодательным актом, устанавливающим регламент и порядок выдачи потребительских кредитов/займов банками. Участники кредитной сделки, прежде всего, опираются на нормы Гражданского Кодекса РФ во время подписания кредитного договора. Необходимо учитывать, что работа банковских структур и кредитных организаций опирается на следующие законы:

• Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Обновленная в 2016 году редакция закона о потребительском кредитовании содержит в себе новое правило, согласно которому именно кредитор, предоставляющий денежные средства на цели, не связанные с предпринимательством, определяет перечень общих условий договора потребительского кредита (договора займа). Заемщик тоже обладает правом принимать участие в формировании договорных условий, но это относится лишь к индивидуальным условиям займа, которые оговариваются совместно с кредитором.



Это правило было введено с целью ускорения процедуры оформления кредита, так как выработанные один раз условия договора в отношении одного клиента-заемщика будут в дальнейшем могут быть применены к другим потребителям кредитных продуктов банка.

Обязанности банка по Закону о потребительском кредите

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

• Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
• В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Индивидуальные условия кредитного договора в соответствии с ФЗ N353-ФЗ

Между участниками сделки займа, то есть физическим лицом и кредитором могут быть согласованы индивидуальные условия кредитного договора. Следует ознакомиться с основными условиями договора потребительского кредитования, которые могут быть утверждены индивидуально в соответствии с ФЗ N 353-ФЗ:

• Срок возврата заемных средств.
• Сумма потребительского кредита или лимиты кредитования.
• Список платных услуг банка.
• Стоимость и порядок оказания банковских услуг.
• Способы уведомления клиента банком (sms, email, почта, …).

На законодательном уровне не установлен полный перечень индивидуальных условий потребительского кредита, поэтому участники сделки могут на свое усмотрение включить в кредитный договор те или иные пункты, которые не противоречат правовым нормам Российской Федерации.

О чем банки должны информировать заемщиков по закону «О потребительском кредите»?

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

• В офисах и отделениях банка.
• На страницах официального сайта банка в интернете.
• В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

В договоре кредитования, согласно новой редакции Федерального закона о займах не рекомендуется фиксировать следующие условия:

• Обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц, требующихся ему для исполнения обязательств по договору кредитования.
• Выдача кредитной организацией заемщику нового займа с целью погашения предыдущего кредита.
• Использование в качестве меры обеспечения части кредита или всей суммы.

Бесплатные услуги в рамках договора займа

В индивидуальных условиях кредитного договора может быть прописан пункт, содержащий обязательства банка по открытию на имя должника банковского счета. Все операции, которые относятся непосредственно к исполнению заемщиком обязательств по кредитному соглашению, должны осуществляться бесплатно. Операции по исполнению обязательств могут включать:

• Действия по открытию счета;
• Выдачу потребителю кредитных средств;
• Зачисление на счет должника суммы в рамках потребительского кредита, оформленного в банке.

Пункты, согласно которым пользователь кредита должен воспользоваться услугами третьих лиц, могут быть включены в список индивидуальных условий только при наличии согласия заемщика. Подобное согласие обязательно должно быть оформлено в письменном виде и храниться в кредитном учреждении. Банки не имеют право требовать плату с заемщика за исполнение тех обязательств, которые в силу закона были на них возложены.

Если банк предоставляет услуги, по которым осуществляются операции исключительно в собственных интересах, то он тоже не имеет право взимать за это деньги с заемщика. Банковские работники также должны предоставлять бесплатно следующие виды услуг:

• Прием и рассмотрение заявлений на потребительский кредит.
• Оценка кредитоспособности заявителя.

Очередность платежей по кредиту

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

• Задолженность по процентам.
• Основной долг по кредиту.
• Неустойки в виде штрафа или пени.
• Проценты, начисленные за текущий период платежей.
• Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
• Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Полная стоимость займа по договору кредитования

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

• Дату начального денежного платежа.
• Количество базовых денежных платежей.
• Суммы регулярных денежных платежей.
• Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Неустойки по кредитному соглашению

Неустойка в виде пени или штрафа будет применена к недобросовестному должнику в том случае, если он ненадлежащим образом будет исполнять или вовсе не выполнять взятые на себя обязательства по договору займа.

Данное обязательство подразумевает, что заемщик будет в установленных суммах погашать кредит и уплачивать проценты, которые банк начисляет за пользование заемными средствами. Имейте в виду, что согласно новой редакции закона «О потребительском кредите (займе)» размер платежей по неустойке не должен быть выше 20% годовых.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.



Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение кредита

Согласно российским законам у потребителя кредитного продукта есть право по договору потребительского кредита досрочно погасить взятые на себя обязательства.

Имейте в виду, что по закону о потребительском кредитовании полностью выплатить сумму займа и закрыть свой долг перед банком потребитель имеет право ишь спустя две недели с момента получения кредита.

Если заемщик решил досрочно выплатить всю сумму кредита полностью, ему не нужно заблаговременно ставить банк в известность. Но проценты, начисленные за период кредитования по факту (даже за первые две недели пользования кредитными заемными средствами), заемщику по потребительскому кредиту необходимо будет выплатить в полном объеме.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока.



Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.



К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например коллекторам). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.



При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

www.papabankir.ru