Можно ли материнский капитал потратить на погашение кредита

Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом

Строгий контроль за использованием бюджетных средств сильно ограничивает возможности расходования материнского капитала. Законодатели постоянно вносят законопроекты, которые позволили бы направить средства на затраты, актуальные для многодетных семей. Одна из таких возможностей — разрешение направлять материнский капитал на погашение кредита.

Не все владельцы сертификатов знают, можно ли закрыть кредит материнским капиталом в 2018 году, какие виды кредита разрешено им оплачивать, и как это сделать по закону. Выяснить данные вопросы поможет анализ существующей правовой базы.

Что говорит законодательство

Основной закон, регламентирующий расходование средств материнского капитала — ФЗ № 256 (29.12.06) — запрещает любое обналичивание средств и строго определяет варианты использования субсидии.

Разрешенные способы применения:

расходы на улучшение семейного жилья;
увеличение пенсии матери;
траты на образование детей;
создание комфортной среды для детей с ограниченными возможностями, включая лечение и реабилитацию.

Как видно из общего списка не ясно, можно ли погасить материнским капиталом кредит.

Более полные объяснение вариантов расходования изложены в Правилах направления семейного капитала (№ 826, № 926 от декабря 2007 г., № 380 от 30.04.2016).

Скачать для просмотра и печати:

В Правилах:

при направлении средств на образование кредиты не упоминаются;
статьи Правил об улучшении жилищных условий и о социальной адаптации прямо разрешают ПФР направлять деньги кредитным организациям.

Согласно нормам, разрешено погашать кредиты материнским капиталом, если они взяты на приобретение, реконструкцию или строительство жилья, а также на покупку услуг и товаров, позволяющих детям-инвалидам адаптироваться в обществе.

Важно! Категорически запрещено использовать средства материнского капитала на текущие расходы семьи.

Стараясь ограничить растрату бюджетных денег не по назначению, а также избежать мошеннических действий, государство требует детального отчета перед тем, как направить средства той или иной кредитной организации.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Чтобы понять, в каких погасить случаях кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

программами кредитования;
требованиями государства к их форме;
условиями предоставления средств.

Программы кредитования

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

жилищные займы и ипотечное кредитование;
кредиты на автотранспорт;
потребительские кредиты на конкретные цели;
потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
микрозаймы;
социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

кредиты, выдаваемые наличными;

безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Внимание! Законодательство автоматически отсекает те кредиты, которые граждане получают наличными, исполняя главное условие программы поддержки — запрет на обналичивание средств.

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования государства к кредиту, который может быть погашен материнским капиталом

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Основные требования к жилищному кредитованию:

кредит может быть взят на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию семейного жилья;
допускается предоставление недвижимого объекта договора в залог кредитной организации (ипотека);
в кредитном договоре должна быть прописана цель получения средств;
жилье должно быть пригодно для проживания семьи (не быть аварийным, иметь необходимые коммуникации и т.д.);
при строительстве банку переведут деньги только, если в результате увеличится площадь строения;
регистрация жилья в собственность семьи обязательна (каждый их детей должен стать собственником доли).

Основные требования к кредитам на покупку товаров и услуг для реабилитации детей — инвалидов:

купленный товар или услуга должны быть включены в перечень допустимых (распоряжение № 831-р от 30.04.16);

Скачать для просмотра и печати:

покупка должна быть совершена на территории РФ;
покупка не должна дублировать товар/услугу, предоставляемый государством за счет федеральных средств;
решение о предоставлении средств принимает ПФР ;
по факту приобретения органы социальной поддержки должны подписать акт наличия товара/услуги.

В каких случаях ПФР откажет в переводе средств

Семьям запрещено:

Условия предоставления средств МК на погашение кредитов

Материнский капитал можно потратить только, если ребенку, после рождения которого возникло право на сертификат, исполнилось три года. Исключение составляют кредиты на улучшение жилищных условий. Для их оплаты можно использовать средства сразу, как только получен сертификат.

Направить средства по жилищному кредиту можно:

на первоначальный взнос;
погашение части основного долга;
уплату процентов;

При этом время открытия кредита не принципиально. Можно оплачивать даже те кредиты, которые были получены до появления у семьи права на сертификат.

Законно ли погашение потребительского кредита материнским капиталом

Понятие «потребительский кредит» включает в себя предоставление банками средств гражданам на покупку различных товаров и услуг.

Список товаров, на которые можно получить потребительский кредит, огромен, например:

недвижимость;
автотранспорт;
мелкая и крупная бытовая техника;
мебель;
специализированное оборудование;
продукты и т.д.

По закону материнский капитал на погашение потребительского кредита направить можно, если товар или услуга относятся к цели, разрешенной к использованию.

Внимание! Если потребительский кредит взят на продукты питания, предметы обихода, мебель и другие вещи, обеспечивающие текущий порядок жизни семьи, право на его погашение материнским капиталом не возникнет.

Исключение из правил — Единовременная выплата

Законодательство допускает только одно исключение, позволяющее потратить материнский капитал на погашение потребительского кредита без всяких ограничений. Это единовременная выплата.

Такая возможность получения наличных средств из общей суммы семейных средств была предоставлена в 2009 и 2016 годах. Последний раз реализовать её можно было до конца 2016, сумма составляла 25 000 рублей. При этом контроля над расходованием средств не устанавливалось.

Возможностью получить наличные деньги воспользовались за 2016 год около миллиона участников программы.

Возможность продлить такую практику на 2017 год рассматривалась в первом его квартале. Однако 3 марта пришло известие о том, что предложение о выдаче части средств семейного капитала в 2017 в Кабмин внесено не будет. Это связано с тем, что Минтруда зафиксировал в России рост доходов граждан.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Изменения в 2018 году

Актуальным остается вопрос о том, можно ли автокредит погасить материнским капиталом. Пока законодательство запрещает такое использование субсидии.

В марте 2017 года в Госдуму былвнесен законопроект, который предполагает разрешить использовать средства материнского капитала на приобретение семьей легковой машины, произведенной в РФ. Возможность перевода средств кредитным организациям в законопроекте предусмотрена.

Пока данный законопроект находится на стадии рассмотрения.

Программа материнского капитала продлена на 2018 год. При этом в неё постоянно вносятся изменения и дополнения. Есть вероятность, что с 2018 года будут сняты ограничения на оставшиеся виды потребительских кредитов.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Подписывайтесь на наши обновления!

lgoty-vsem.ru

Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит?

При рождении второго и последующих детей в семьях обычно остро встает вопрос о том, чтобы улучшить жилищные условия. Но еще острее вопрос о том, можно ли погасить уже существующий кредит при помощи средств материнского капитала. У законодательства есть свои условия на этот счет.

Что можно оплатить при помощи МСК

Материнский семейный капитал — это материальная помощь от государства при рождении второго, третьего или последующего ребенка. Средства выдаются в качестве сертификата, а не наличными.

Потратить их можно только по трем направлениям:

Образование детей.
Накопительная часть пенсии мамы.
Улучшение условий проживания семьи.

Отдельно можно от суммы капитала наличными получить 25000 рублей, без указания целей. Но, что важно — нигде в законодательстве не указано, что при помощи материнского семейного капитала можно погасить потребительский кредит. Однако это не совсем верно.

За что можно рассчитаться капиталом

Если целью потребительского кредита было именно улучшение жилищных условий (например, доплата при обмене квартиры или дома на жилое помещение большей площади), то при наличии всех документов на руках, погашение займа материнским капиталом возможно.

Для этого требуется предоставить в ПФР документы:

Договор мены, где прописана доплата.
Договор на потребительский кредит.
Свидетельства о праве собственности на новый дом или квартиру на всех членов семьи (дети тоже должны быть собственниками).
Сертификат на материнский капитал.
Заявление в установленной форме.

Право на возможность оплаты потребительского кредита такого рода остается за территориальным пунктом Пенсионного фонда по месту жительства владельца сертификата. В большинстве случаев, изучив и проверив все выплаты по кредиту, документы, ПФР обычно выносит положительное решение. В этом случае средства перечисляются не на счет владельца капитала, а в счет погашения задолженности по кредиту.

Во всех остальных случаях, оплатить потребительский кредит, который был взят до рождения ребенка, средствами из МСК нельзя, поскольку это противоречит действующему законодательству.

Распространенная схема действий

Тем, у кого уже имеется потребительский кредит, который был потрачен на нужды семьи, при рождении второго (или последующего) ребенка остается только прибегать к различным обходным схемам. Так, многие в счет материнского капитала приобретают недвижимость (квартиру или дом) у близких родственников. Тем самым у семьи получается обналичить средства, которые потом и отправляются, как правило, на оплату того самого потребительского кредита.

Стоит отметить, что такая обходная схема, при соблюдении всех условий законодательства, не является мошеннической. К примеру, семья с детьми получает в собственность жилплощадь от родителей путем заключения договора купли-продажи, что не запрещено законом. А тратить родители средства, полученные за сделку, могут так, как им того хочется. Даже на погашение потребительского кредитования.

damoney.ru

Кредитный советник

Поскольку у многих есть интерес по поводу погашения кредита с помощью материнского капитала, я решил написать подробную статью, чтобы рассказать обо всех возможных вариантах использования материнского капитала.

Итак, на данный момент использовать материнский капитал можно в следующих целях:

Получение ребёнком образования.
Пополнение накопительной части пенсии мамы.
Улучшение жилищных условий.

Цели всего, как видите, три. Начнём по порядку.

Получение образования ребёнком

На получение образования можно направить как весь капитал, так и часть средств. Получатель платежа — любая образовательная организация с правом оказания образовательных услуги и государственной аккредитацией и детские сады. Потратить капитал можно на любого ребёнка, которому необходимо получить образование. Максимальный возраст ребёнка ограничен 25 годами.

Таким образом, потратить капитал можно на детский сад, на обучение в школе, высшем учебном заведении и т.д.

Накопительная пенсия

Конечно, можно направить деньги на накопительную часть пенсии, но в условиях, когда эти части передают туда-сюда (между Пенсионным фондом и негосударственными фондами), когда пенсию замораживают и т.д. — это вариант довольно рисковый. Неизвестно, повлияет ли этот капитал хоть на что-то к тому моменту, когда вы выйдете на пенсию. Поэтому, на мой взгляд, это самый бесполезный вариант.

Улучшение жилищный условий

А вот самый популярный вариант, который несомненно заслуживает внимания. Под улучшением жилищных условий понимается:

Приобретения жилья;
Строительство жилого дома с помощью строительной компании;
Строительство или реконструкция жилого дома своими силами;
Компенсация затрат на строительство или реконструкцию жилого дома;
Оплата первоначального взноса по кредиту на приобретение или строительство жилья;
Погашение долга и процентов по кредитам на приобретение или строительство жилья;
Оплата участия в долевом строительстве;
Оплата вступительного взноса в ЖСК, ЖНК (жилищные кооперативы).

Погашение кредита материнским капиталом 2015

Теперь что касается именно кредитов. Как видите, направление материнского капитала на улучшение жилищных условий предполагает возможность оплаты первоначального взноса по кредиту или погашения долга по уже существующему кредиту. Но кредит должен именно целевым — ипотечным. Если, допустим, вы взяли потребительский кредит наличными, чтобы купить квартиру, то такой кредит оплатить материнским капиталом нельзя.

Поэтому, если хотите направить материнский капитал на погашение кредита в банке, необходимо, чтобы это была ипотека/ипотечный кредит/кредит на строительство дома и т.д. Т.е. чтобы в самом кредите было указание на цель кредита — жильё.

Первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом

Чтобы направить мат.капитал на первоначальный взнос, потребуется предоставить в Пенсионный фонд копию ипотечного договора.

Погашение ипотечного кредита мат.капиталом

Теперь что касается погашения уже существующего кредита с помощью материнского капитала. Вам потребуется предоставить в Пенсионный фонд:

Свидетельство о регистрации права собственности ИЛИ копию договора участия в долевом строительстве (если жилье еще не введено в эксплуатацию);
Подтверждение получения кредита от кредитной организации;
Справку кредитора о размере основного долга и процентов за пользование кредитом.

Обратите внимание, что владелец материнского капитала должен выступать созаёмщиком по кредиту. Если кредит оформлен только на родственников (например, родителей), то погасить такой кредит не получится.

credit-advisor.ru

Погашение ипотеки материнским капиталом

Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу Правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по следующим направлениям:

на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
на оплату части кредита и процентов за его использование;
на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).

Таким образом, в настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита (уплата банку основного долга и процентов за его предоставление) или разовую выплату первого взноса для его получения. Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию о том, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал. Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны — пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

Из этого следует несколько важных обстоятельств:

Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
Во-вторых, пока не понятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих комментариях замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижения 3 лет один из родителей также находится в декрете.

Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).

Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом о том, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн. рублей. У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.

Общий порядок действий при этом выглядит так:

Вы самостоятельно собираете необходимый для получения кредита первоначальный взнос (обычно составляет 20% от общей суммы, т.е. в нашем примере 400 тыс. рублей) и берете в банке недостающую часть (1,6 млн рублей) для оплаты сделки по приобретению жилья — купля-продажа готовой квартиры или дома или долевое строительство в новостройке.
После одобрения банком кредита на недостающую сумму 1,6 ммлн рублей производятся следующие действия:
- вместе с продавцом составляются необходимые документы на жилье;
- производится регистрация ипотеки и Росреестре выдается свидетельство о праве собственности (отменены, с 2017 года — выписки из ЕГРН) или зарегистрированный договор долевого участия;
- кредитные средства вместе с первоначальным взносом (в нашем примере — на общую сумму 2 млн рублей) банк переводит продавцу.
- Вы, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, берете в банке справку о задолженности по кредиту (1,6 млн рублей), собираете документы в ПФР для распоряжения средствами материнского капитала, прилагая справку из банка.
- Если жилье не оформлено в долевую собственность на всех членов семьи (включая несовершеннолетних детей), согласно закону о маткапитале вместе с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд необходимо подать соответствующее нотариальное обязательство, в котором владелец сертификата обязуется выделить доли детям и второму супругу в течение 6 месяцев после полного погашения задолженности и снятия банком обременения (ипотеки) на квартиру.
- В течение месяца работники Пенсионного фонда рассматривают ваше заявление, а потом еще через 10 рабочих дней деньги перечисляются в банк на погашение части кредита (при условии того, что документы в порядке и это именно жилищный кредит).
  
  Военная ипотека и материнский капитал
  
  Военнослужащие имеют право приобретать жилье и использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий на тех же основаниях, которые существуют для обычных граждан. Однако в дополнение к этому согласно федеральному закону от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих» участники накопительно-ипотечной системы могут также приобретать жилое помещение на льготных условиях с использованием:
- накоплений, учтенных на именном накопительном счете (формируются за счет зачисляемых государством накопительных взносов и доходов от их инвестирования):
  - при общей продолжительности военной службы 20 лет и более;
  - при увольнении после 10 лет военной службы и более в предусмотренных законом случаях (достижение предельного возраста для пребывания на службе, по состоянию здоровья, в результате кадровых преобразований или по предусмотренным семейным обстоятельствам);
  - целевого жилищного займа (ЦЖЗ), который может быть предоставлен участнику НИС на возвратной основе (без начисления процентов на период военной службы или под проценты — в случае досрочного увольнения) по прошествии не менее 3 лет от начала формирования накоплений.
  1. Путем передачи военнослужащему накоплений, сформированных индивидуально за счет средств федерального бюджета по истечении определенного срока службы (в общем случае — 20 лет и более), которые военнослужащий может свободно использовать для приобретения в собственность жилья или в иных целях.
  2. Путем оплаты обязательств участника НИС перед кредитором по договору ЦЖЗ (целевого жилищного займа), который может быть предоставлен военному не менее чем через 3 года после начала участия в накопительной системе под условием возврата (безвозмездно или с начислением процентов) и используется:
    - напрямую на приобретение жилья или земельного участка, занятого жилым домом или его частью, под залог приобретенной недвижимости (ипотеку);
    - на приобретение квартиры в новостройке по договору долевого участия (ДДУ);
    - при покупке жилья с использованием обычного ипотечного кредита (или займа):
      - на уплату первоначального взноса для получения средств на покупку жилья;
      - на погашение обязательств (уплату основного долга и процентов) перед банком по имеющемуся ипотечному кредиту (займу);
      - на уплату через ипотеку части цены договора долевого строительства.
      - Каждый случай уникален и индивидуален.
      - Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
      - Обратиться за консультацией через форму.
      - Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
      - Позвонить:
        
        Московская область: +7 (499) 938-42-57
        
        Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
      - Образование ребенка (детей).
      - Увеличение трудовой пенсии.
      - Лечение и реабилитация.
      - Социальная адаптация детей инвалидов.
      - Программы кредитования, действующие в банках страны.
      - Требования правительства к их форме.
      - Требования к заемщикам и условия пользования займами.
      - Жилищные кредиты. Как уже отмечалось, разрешено брать займы с последующим погашением маткапиталом на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию жилья семьи с двумя и более детьми. Можно предоставить банку залог в качестве недвижимого объекта (ипотека). Кредитный договор должен обязательно содержать цель получения заемных средств. Недопустимо покупать жилье, находящееся в аварийном состоянии. Каждый из детей семьи должен стать собственником приобретаемой недвижимости (долевое распределение).
      - Кредиты на покупку товаров/услуг. Все приобретаемые в кредит товары или услуги должны входить в перечень, отраженный в распоряжении № 831. Недопустимо совершать покупки за пределами РФ.
      - Услуги реабилитации детей инвалидов. Опираясь на внесенный в ФЗ № 348 поправки, ПФР переводит средства в качестве компенсации за уже понесенные расходы на ребенка-инвалида. Предоставление акта проверки, подтверждающий факт получения услуги является обязательным требованием.
      1. Предоставлять в Пенсионный Фонд ложную о себе информацию, поддельные документы, искажать данные об объекте недвижимости.
      2. Обналичивать средства, хотя это и невозможно сделать.
      3. Увеличивать стоимость приобретенных разрешенных перечнем товаров, услуг.
        Если в кредитном договоре не будет указана цель получения займа, ПФР также не даст разрешение на перевод бюджетных средств.
        
        Условия предоставления средств материнского капитала на погашение кредитов
        
        Как правило, маткапитал можно потратить, когда ребенку уже исполнилось 3 года, однако есть исключения. Например, если деньги направляются исключительно на улучшение жилищных условий – ипотечный кредит. Период открытия займа не имеет принципиального значения, т.е. можно погасить кредит, открытый еще до получения сертификата, заплатив, например, остаток долгового обязательства.
        
        По состоянию на 2018 год размер материнского капитала составляет 453026 рублей.
        
        viplawyer.ru

Правовые консультации