Залог недвижимости – риск или выгода?

Залог недвижимости – риск или выгода?

Заложить свою недвижимость, чтобы получить кредит – многие считают такую процедуру довольно рискованной. И чаще всего ошибочно. В большинстве случаев данный кредит становится экономически выгодным.

Кредит под залог недвижимости – это обычный вид потребительского займа, в котором гарантией возврата денежных средств выступает недвижимость. Квартира, дом или участок земли, находящиеся в собственности заемщика, принимаются в качестве залога, при этом не нужно присутствие поручителей. Основной гарантией выступает залог, который в случае уплаты займа кредитной организации реализуется.

Кредит под залог недвижимости предполагает сохранение за заемщиком права собственности на имущество после передачи залога кредитору. Переданная в залог недвижимость по-прежнему принадлежит заемщику, правда, с определенным обременением. Продать недвижимость до снятия обременения (т.е. до погашения займа) не возможно. Однако владелец может пользоваться недвижимостью по своему усмотрению: сдавать в аренду, делать ремонт.

Какая недвижимость может выступить в качестве залога? В качестве залога кредитные организации рассматривают как жилую, так и нежилую недвижимость, некоторые рассматривают в качестве залога участки земли. При таком виде кредитования не придется давать отчет, на что потратятся деньги. Кредит под залог недвижимости можно взять на покупку автомобиля, развитие бизнеса, на покупку новой квартиры или на любые личные нужды. Клиент сам решает, на что он потратит деньги, не боясь обвинений в нецелевом использовании.

Кредит под залог недвижимости предлагают как банки, так и частные кредитные организации. Схема выдачи данного вида кредита одинакова. Заемщик закладывает имеющуюся в собственности недвижимость и получает денежные средства. При этом сумма кредита рассчитывается из процентного соотношения – до 80% от рыночной стоимости недвижимости. Но если рассматривать получение кредита под залог недвижимости в банке, то во внимание еще берется платежеспособнос ть клиента. К тому же в банке придется собирать целый пакет документов, а также быть готовым к расходам на страхование объекта залога (как правило, это является обязательным требованием банков). В частных кредитных организациях условия получения данного займа намного лояльнее. Однако, не стоит забывать, что если заем не будет выплачиваться, то и банк, и частная кредитная организация имеют право реализовать залоговую недвижимость, чтобы получить назад свои деньги.

Кредит под залог недвижимости имеет еще один существенный плюс, как для банка, так и для заемщика. Привлекательные процентные ставки по сравнению с классическим кредитованием является существенным плюсом для заемщика. Для кредитной организации существенным преимуществом является наличие залога, что означает меньший уровень кредитного риска, и именно поэтому кредитные организации могут предлагать более низкую ставку по кредиту.

Условия выдачи кредитов под залог недвижимости в каждой кредитной организации разные, выбор наиболее выгодных условий остается за заемщиком. Если же Вы в чем-то сомневаетесь, Вы можете обратиться к кредитным специалистам. Кредитные брокеры, исходя из объекта залога и Ваших желаний, подберут наиболее подходящие условия.

Если Вам интересен кредит под залог, вы можете обратиться в Брокерский дом Сампсониевский — БДС.рф. По личному опыту могу сказать, что в нем работают образованные и нацеленные на результат люди. Сделают все быстро, качественно и надежно.

tomanage.ru

Кредит под залог какой риск

Субсидирование % ставки будет до 01.01.2017 года.
Постановление Правительства РФ от 29.02.2016 N 150.

Уровень инфляции:
2016 г. — 5,38%
2016 г. — 2,52%

Прожиточный минимум: 9786 руб.

МРОТ составляет 8700 рублей.

Кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости

Автор: Еникеева Регина, риск-менеджер ООО «Риск-Консалт»

Если Вы планируете получить кредит под залог недвижимости, то еще на стадии заполнения заявления обязательно столкнетесь с массой непонятных вопросов, новых понятий и терминов, которые мы и рассмотрим в данной статье.

В настоящее время практически все банки дают кредиты под залог недвижимости ― квартира, дача, частный дом, земельный участок или другая недвижимость. Это выгодно обеим сторонам ― и заемщику, и финансовому учреждению. Банки охотно дают деньги под залог недвижимости по причине надежности залога: если в залог клиент отдает свое жилье, это гарантия возврата кредита и процентов. А заемщику это выгодно, потому что процентная ставка намного ниже, чем у обычного потребительского кредита без обеспечения (обычно на 3-4 процентных пункта).

Исходя из условий залогового кредитования, заемщик сохраняет право собственности на залоговое имущество после передачи его в залог. Следствием залога будет наложение определенного обременения на недвижимость. Например, взяв кредит под залог квартиры, владелец имеет право делать в ней ремонт; сдать квартиру в аренду; получив согласие на то банка, прописать в ней родственников. Но продать квартиру до момента выплаты всей суммы кредита и снятия обременения владелец не имеет права.

Денежные средства, которые дают банки под залог недвижимости, могут доходить до 80 % от стоимости недвижимости, которая была оценена банком. Как правило, банк предоставляет кредит 50-60 % от рыночной стоимости объекта. Сроки кредитования очень выгодны для заемщиков и могут составлять 25 лет.
Какую недвижимость предпочитает банк
В залог могут быть приняты следующие объекты недвижимости:

• квартиры;
• жилые дома с участками;
• таунхаусы с участками;
• нежилые помещения в многоквартирных домах;
• отдельно стоящие коммерческие помещения универсального назначения.

Требования банка к залогу

Прежде всего, закладываемое имущество должно быть ликвидным, т.е. способным быстро превращаться в деньги. Данное требование предполагает не только хорошее состояние имущества, но и его востребованность на рынке. Например, банк охотнее возьмет в залог квартиру за 3 млн руб. чем элитное жилье за 20 млн. руб. Низколиквидной считается недвижимость, расположенная более чем в 30 км от областных центров (50км – от столицы), а также старые дома, квартиры в старых домах, коммерческая недвижимость в плохом состоянии.

Недвижимость, передаваемая в залог, должна быть свободна от обременений, во всяком случае, в части, соответствующей запрашиваемой сумме кредита. Обременение недвижимости достаточно несложно выявить, запросив в едином государственном реестре на недвижимое имущество (ЕГРПН) выписку – там будут указаны возможные обременения и правопритязания, а также все собственники объекта недвижимости

Внимание!
Банки не выдают кредиты под залог недвижимости в случаях, когда квартира находится в доме, подлежащем сносу; когда объект залога находится в аварийном состоянии; если неправильно оформлены документы на перепланировку; когда при приватизации не были учтены права несовершеннолетних; когда в квартире прописан несовершеннолетний. (При этом перечень подобных ограничений индивидуален для каждого банка).

Процедура согласования и оформления кредита

• Во-первых, банк анализирует деловую репутацию и платежеспособность заемщика. Отсутствие просроченной задолженности по кредитам, положительная деловая репутация – ОБЯЗАТЕЛЬНЫ. Для кредита в 3 млн. руб., средний месячный доход заемщика должен составлять не менее 150 т.р.
• Во-вторых, финансовое учреждение оценивает саму недвижимость, которая предлагается в залог. Нужно быть готовым к тому, что банк потребует от вас плату за произведенную оценку. В некоторых финансовых учреждениях оценка залога производится бесплатно, к ним, в частности, относятся ЗАО КБ «Мираф-Банк» и АКБ «Северо-Западный 1 Альянс Банк».

Представители банка, выезжают на объект залога с целью проверки состояния имущества, оценки его пригодности. Как правило, банк требует предоставить оценку на объект залога от аккредитованной оценочной компании. При этом распространена ситуация, когда банк снижает рыночную стоимость на свое усмотрение. На основании предоставленного оценщиком отчета банк определяет залоговую стоимость. Стоимость залога меньше рыночной стоимости имущества компании на величину дисконта. Финансовое учреждение определяет величину дисконта исходя из конкретных условий кредитования, степени ликвидности объекта, наличия у потенциального заемщика положительной кредитной истории. Показатель включает в себя возможные потери кредитной организации: непогашение (частичное или полное) кредита, неуплату процентов, штрафов и пени. Дисконт в среднем составляет 20-50% от рыночной цены объекта. Наличие оценочной компании в списке аккредитованных банком следует предварительно проверить на сайте финансового учреждения.

В-третьих, банк отслеживает целевое использование кредита. Например, если вы планируете взять деньги на ремонт или строительство загородного дома, в финансовое учреждение предоставляется смета о ходе ремонта, об этапах стройки, в соответствии с которой банк будет проверять правильное расходование денежных средств.

В сроки, установленные кредитным договором заемщик должен представить в банк документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств, а именно: смету расходов, кассовые чеки, приходные ордера на стройматериалы, договор об оказании услуг на ремонт с указанием стоимости услуг и т.п., а также Свидетельства о праве собственности залогодателей на ремонтируемую недвижимость.

Условия предоставления кредита

У каждого финансового учреждения существуют свои условия предоставления кредита заемщикам. Сумма кредита, предоставляемая банком, зависит от оценочной стоимости недвижимости и в среднем составляет 50-80%. Существующие ограничения по максимальной сумме кредита в разных банках могут быть разными. Как правило, это 5-10 млн. руб.

Процентные ставки по кредиту могут варьироваться в пределах 15%-20% годовых в рублях, что в среднем чуть больше, чем при классическом ипотечном кредитовании (12-14%), но гораздо меньше, чем при беззалоговом потребительском кредитовании (16-25%).

Теоретически максимальным сроком кредитования считается 25 лет, но обычно этот срок меньше ― 7-20 лет.

Таким образом, кредит под залог недвижимости имеет ряд преимуществ перед другими видами кредитования, а недостаток у него только один ― риск потери заложенной недвижимости, который при отсутствии стабильно высоких доходов может быть весьма высоким. Следует учесть, что помимо ежемесячных платежей по кредиту и процентам, необходимо также выплачивать страховку жилья и страховку жизни заемщика. Отказ от страхования увеличивает базовую процентную ставку банка на несколько пунктов, в среднем приблизительно на 2-4%. Правда, страхование жизни заемщика и его жилья предусмотрено не во всех банках. В этом случае заемщику следует выяснить предварительно все условия кредитования в финансовом учреждении, либо обратиться за помощью к специалистам в этой области.

Для того чтобы избежать риска потери собственности, перед тем, как взять кредит под залог недвижимости, нужно тщательно взвесить свои финансовые возможности.

Список документы для получения кредита

• Анкета-заявка на получение кредита под залог недвижимости;
• Паспорт (+копии заполненных страниц паспорта);
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• Свидетельство о заключении / расторжении брака;
• Нотариально заверенное согласие супруга(-и) владельца закладываемого объекта недвижимости;
• Справка по форме 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме, заверенная работодателем;
• Копии документов, подтверждающих право собственности на залоговое имущество;
• Документы по иным финансовым обязательствам, если таковые имеются;
• Пакет документов на залоговую недвижимость.

Следует отметить, что в зависимости от банка список документов на кредит может измениться.

www.riskovik.com

Преимущества и риски кредитования под залог недвижимости

В настоящее время практически в каждом банке есть возможность получить кредит под залог недвижимости. На первый взгляд очень заманчивое предложение, особенно если требуется значительная сумма на приобретение новой жилплощади, покупки автомобиля, вложении средств в бизнес, приобретение дачного участка и многое-многое другое.

В качестве залога в этом случае банк рассматривает недвижимость, которую легко можно реализовать. Это может быть квартира, дом, комната, дачный домик, земельный участок, а также офисные помещения и склады.

Что влияет на принятие решения банком?

Для принятия решения о выдаче кредита большое значение для банка имеют такие факторы как площадь помещения, этажность, дата постройки, для некоторых банков важны также удаленность от центра города или расстояние от города (в случае залога недвижимости в пригороде).



Преимущества кредитования под залог

Заявка на кредит

Как правило, ежемесячные платежи по этим видам кредита достаточно высокие и как следствие самым основным риском при принятии решения об оформлении кредита под залог недвижимости является риск потери жилой площади в случае невозможности выплаты кредита по тем или иным обстоятельствам.

Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что кредитование под залог недвижимости это хорошая возможность получить кредит, который позволит вам использовать большую сумму и не переплачивать лишнего. Для снижения вероятности возникновения рисковых ситуаций нужно следовать всего лишь нескольким правилам.

Обязательно собрать всю возможную информацию о кредитах под залог в нескольких банках, внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита, выбрать наиболее низкую ставку по кредиту, максимально удобный для вас пакет документов. Не последнее значение имеет и репутация банка, в котором вы намереваетесь оформить кредит.

Добавить комментарий Отменить ответ

Или закажите бесплатный звонок

Кредитная история

Кредиты под залог имущества

Кредиты для бизнеса

Автокредиты

Страхование

Мы в социальных сетях:

ООО «ФИНАРДИ», дата регистрации 02.04.2014 ИНН 7719874730, ОГРН 1147746352500,
Офис на Авиамоторной: 111024, г. Москва, ул. Авиамоторная, д. 12, оф. 718
Офис на Белорусской: 123056, г. Москва, ул. Грузинский Вал, д. 11, стр. 3, офис 19
+7 (495) 640-2000, finardi@finardi.ru
Юридический адрес: 119619, г. Москва, Боровский пр-д, д. 11, пом. II, оф. 6П

Вся представленная на сайте информация ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437(2) Гражданского кодекса РФ.​
Политика конфиденциальности

Потребительский кредит

Мы вам перезвоним

Наши менеджеры свяжутся с Вами в ближайшее время для уточнения всех деталей.

Согласие на обработку персональных данных

Для того, чтобы сотрудники ООО «ФИНАРДИ» (ИНН ‎7719874730, ОГРН ‎1147746352500), а также партнеры компании могли подобрать для вас наиболее подходящее и выгодное предложение и далее — с вами связаться, необходимо ваше согласие на обработку ваших персональных данных, указываемых вами в заявке. Их увидят только сотрудники ООО «ФИНАРДИ» и их партнеры.

Персональные данные — что это?

Зачем и кому нужны ваши персональные данные?

В случае, если вы даете свое согласие на обработку ваших персональных данных:
1. Вашим оператором будет ООО «ФИНАРДИ» (ИНН ‎7719874730, ОГРН ‎1147746352500).
2. Цель обработки персональных данных — оказание услуг по подбору для вас кредитного решения, а также возможность обратной связи с вами.
3. Пользователями ваших персональных данных будут исключительно сотрудники ООО «ФИНАРДИ», а также партнеры компании, и никто иной.
4. Вы имеете право любым способом изъявить ООО «ФИНАРДИ» свое желание об удалении ваших персональных данных из хранилищ компании.

Кредит под залог недвижимости: риск или гарантия?



Кредиты под залог квартиры или другого недвижимого имущества все еще воспринимаются банками как обстоятельство, повышающее риск. В связи с этим служащие финучреждения при оформлении кредита под залог уже существующего объекта недвижимости уделяют повышенное внимание не столько заемщику, сколько самому объекту залога. Это и понятно. Ведь качественной характеристикой заемщика в данном случае выступает не только его способность погасить кредит, но и уровень ликвидности самого объекта недвижимого имущества.

Как правило, закладываемым заемщиком объектом является квартира, жилой дом или коммерческая недвижимость, принадлежащие ему на праве собственности. Однако банки далеко не каждый объект готовы рассматривать в качестве залога. В данном случае важнейшим критерием для банка при оценке объекта является уровень его ликвидности. Наряду с установлением ограничений на сумму кредита, составляющую традиционно не более 70% от оценочной стоимости залогового объекта, а также повышения процентных ставок по кредиту банки вводят свои критерии оценки залогового имущества.

Скорее всего, банк откажет вам в предоставлении кредита под залог квартиры или другого недвижимого имущества, если:

— состояние объекта, предлагаемого в качестве залогового имущества, признано аварийным, подлежит сносу или капитальному ремонту;

— объект недвижимости подвергся самовольной перепланировке. В данном случае изменения в планировке следует узаконить в органах БТИ либо вернуть помещение в прежнее состояние;

— вызывает сомнение правовая «чистота» в случае выявления нарушений прав иных претендентов на долю собственности в объекте;

— залоговым имуществом выступает доля в объекте собственности за исключением ситуации, при которой заемщику предоставляется кредит с целью выкупа остальных долей с последующей регистрацией права собственности на весь объект.

Также банки устанавливают ограничения на объекты недвижимости, жилые помещения, квартиры, которые относятся к категории малоликвидных. Это:

— жилые помещения, расположенные на последнем и первом этажах;

— в домах старой постройки, а также представляющих историческую ценность, как памятник архитектуры;

— квартиры малосемейного типа с ограниченной площадью комнат;

— квартиры в домах, расположенных вблизи промышленных объектов, создающих угрозу экологии микрорайона и окружающей среде в целом;

— жилые помещения с негативной историей или репутацией, подвергавшиеся частой продаже и смене собственников.

Выдавая кредиты под залог квартиры, подпадающие под признаки малоликвидной категории, банки при этом добиваются существенного снижения сумы кредита. С большей охотой банки кредитуют заемщика, предлагающего в залог загородную недвижимость. При этом залоговым имуществом является не только само строение, но и земельный участок, на котором оно расположено. Такой объект должен:

— располагаться на приватизированном земельном участке в соответствии с целевым назначением;

— находиться в границах населенного пункта с развитой инфраструктурой;

— быть пригодным к всесезонному проживанию;

— быть энерго-, тепло- и водообеспеченным;

— находиться в состоянии, пригодном к эксплуатации.

www.3vozrast.ru

Для определения возможной суммы кредита проводится оценка рыночной стоимости предлагаемой в залог недвижимости. Эту работу выполняют специализированные организации. Сумма, которую банк может выдать под залог недвижимости, варьируется от 50 до 80% стоимости залогового жилья и чем дороже стоимость жилья, тем большую сумму кредита вам могут выдать.

Большим плюсом такой программы кредитования является, как правило, невысокая процентная ставка, по обеспеченным кредитам она на порядок ниже, чем при получении обычного потребительского кредита. И это понятно, т.к. при наличии в качестве залога недвижимости заемщика, банку уже не нужно переживать за возвратность средств.

Еже одним преимуществом такого способа кредитования является возможность оформления кредита, как с поручителем, так и без него. При этом сумму кредита можно получить в максимально возможном размере, если поручитель также сможет предоставить в залог свою собственность, естественно с согласия самого поручителя.

Также в пользу именно такого способа кредитования говорит возможность использования полученного кредита по своему усмотрению, большинство банков не требует отчетов в расходовании полученных заемщиком денежных средств.



Если же оценивать получение кредита под залог недвижимости со стороны его рискованности и минусов для заемщика, то также можно выделить несколько основных моментов.

На время выплаты кредита, недвижимость, безусловно, остается в собственности владельца, но такой способ кредитования накладывает некоторые ограничения на возможность распоряжаться залоговой собственностью.

Так, к примеру, прописать в квартире родственников можно только с согласия банка, а продать квартиру заемщик не сможет до момента полного исполнения кредитных обязательств перед кредитным учреждением.

Страхование

Также необходимо обратить внимание, что кроме выплат основного долга и процентов по кредиту необходимо дополнительно ежегодно страховать залоговое имущество и жизнь и здоровье заемщика, что само по себе является дополнительными затратами по обслуживанию кредита.

Особенно высок риск для заемщиков, у которых это единственная жилая недвижимость. И это понятно, в случае невозможности оплаты кредита, банк имеет право на реализацию залогового имущества, и недвижимость придется продать. В таком случае заемщику попросту негде будет жить.

При принятии решения ни в коем случае нельзя торопиться, необходимо очень тщательно подойти к оценке своих возможностей, взвесить все аргументы за и против.

Кредитный калькулятор

Потребительский кредит

Кроме того очень важно тщательно просчитать возможные доходы и расходы семейного бюджета, продумать запасные варианты поиска средств на выплату кредита, на случай, если по каким-либо причинам доходы семьи уменьшатся.

Если после всех расчетов появляется понимание того, что обслуживание кредита не вызовет проблем, можно позволить себе использовать программу кредитования под залог недвижимости как возможность реализовать свои грандиозные планы.

Еще по теме:

Остались вопросы? Звоните!

Кредиты без залога

Ломбардные кредиты

Ипотечные кредиты

Недвижимость

О компании

© ООО «ФИНАРДИ», 2014-2018
Кредитный, ипотечный и страховой брокер: помощь в получении кредита и ипотеки

Спасибо за Вашу заявку!

Политика конфиденциальности

Это любая информация, которая относится к вам как к субъекту персональных данных, в том числе: фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес, контакты и иные данные, которые предусмотрены Федеральным Законом №152 «О персональных данных»

finardi.ru